Neden bu kadar çok kişi emeklilikten tasarruf etmek için mücadele ediyor?

Neden bu kadar çok kişi emeklilikten tasarruf etmek için mücadele ediyor?

Bu hafta işaretlenmiş cumhurbaşkanlığı ilk sezonunun başlangıcı ve iş ve ücret gibi ekonomik korkular kampanya izinde merkezi bir adım attı.

Oysa seçmenlerin en büyük ekonomik sorunlarından biri şimdiye dek adaylardan çok kısa bir süredir kaldı: Amerikalıların emeklilik için tasarruf sağlayamaması.

Bir avuç Cumhuriyetçi ve Demokratik aday Sosyal Güvenlik reformu için önerilerde bulunmuşancak hiçbiri toplam emeklilik tasarruflarındaki önemli ve büyüyen açığı yeterince karşılamamıştır.

Emeklilik krizi gerçektir, çünkü geçen 15 yıllarını ve en son yeni kitabımda da belgeledim. Kayalar Üzerinde Emeklilik. Mevcut yaşam standartlarımızı korumak için emekli olduğumuzda yarımızdan fazlası yeterli tasarruf elde etmeyecek ve çalışmayı bıraktığımızda önemli harcama kesintileri yapmak zorunda kalacağız.

Buraya nasıl geldik, sonuçları neler ve sorunu nasıl çözebiliriz?

Tasarruf edememe

Emeklilik çağındaki yetişkinlerin emeklilik harcamalarında önemli ve potansiyel olarak zararlı kesintiler yapmak zorunda kalmasını bekleyebilecekleri hane halkının payı çivili Emeklilik Araştırmaları Merkezi Ulusal Emeklilik Riski Endeksine göre, son yıllarda 31'teki 1983'teki 52'teki 2013'teki XNUMX'teki XNUMX'teki artış.

Bazı grupların özellikle sahip olma olasılığı yüksektir yetersiz emeklilik tasarrufu. Renk toplulukları, bekar kadınlar ve daha az eğitimli olanlar, örneğin beyaz hanelerden, bekar erkeklerden ve daha fazla eğitimli olanlara göre emeklilik için daha az hazırlıklı olma eğilimindedir.


InnerSelf'ten En Son Haberleri Alın


Örneğin, 60'te emekliliğin yakınında Afrikalı Amerikalıların ve Latinlerin yüzde 2010'i ekonomik olarak mücadele etmesi muhtemel kabul edildi Çalışmayı bıraktıklarında, beyazların yalnızca 45'ine kıyasla.

Neden yeterince tasarruf etmiyoruz?

Bu kriz, geçtiğimiz 30 yıldır yaşadığımız uzun süren ekonomik belirsizlik döneminin bir sonucudur.

Ücretler haline geldi daha uçucuIken işsizlik süresi ve işsizlik de arttı. Sonuç olarak, insanlar acil durumlarda daha fazla ayırmalarını gerektiren - ve emeklilik için daha az - kılmalarını gerektiren isteğe bağlı nakitlere sahiptir.

Ancak bu, ekonomik belirsizlik hikayesinin sadece bir kısmı.

İnsanlar sonraki yıllarda para biriktirmeyi başarsalar bile, bu tasarruflar daha az istikrarlı hale geldi. Stok ve konut piyasaları bom ve büstü döngülerinden geçerek Son yıllarda artan sıklıkta, serveti yok etmek ve insanların gelecekleriyle ilgili kararlarına bir karışıklık ve belirsizlik katmanı eklemek.

Finansal krizden bu yana rekor düşük faiz oranları sorunları daha da kötüleştiriyor.

Beş politika eksikliği

Emek, finans ve konut piyasalarında bu denli artan bir oynaklık olduğu zaman, mantık, insanların riskli varlıklara maruz kalmalarını azaltmaları gerektiğini önermektedir.

Ancak, emeklilik tasarrufu söz konusu olduğunda, tam tersi oldu. Bu, sürekli artan riskler sırasında daha fazla ekonomik riske maruz kalmasına yol açan, açıkça tanımlanabilir beş politika eksikliğinden kaynaklanmaktadır.

  1. Sosyal güvenliğin faydaları değerinde azalma İnsanların tam olarak faydalanabileceği yaş arttıkça. Aynı zamanda, düşüş tanımlanmış fayda (DB) emeklilik planları, insanların emeklilik güvenliğini daha da aşındırmıştır. Yerine, emeklilik tasarruf hesaplarıyla insanlar gittikçe daha fazla tasarruf ettiler, 401 (k) planları gibi ve Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA). Bu bireyselleştirilmiş hesaplar daha az koruma sağlamak İşgücü ve finansal piyasalara karşı Sosyal Güvenlik ve DB emekli maaşları için olduğundan daha fazla sallanmaktadır.

  2. Kongre giderek artan Özel işverenler, iyi emeklilik planlarına erişimi kontrol eden birincil kapı bekçileridir ve onlara bunu yapmak için ek vergi avantajları sağlar. Ancak, 1980’lerden bu yana şirketler katkılarını azaltmış olmak çalışanlarının emeklilik tasarruf hesapları için ve giderek artan bir şekilde bu avantajları tamamen sona erdi. 2012’te, verilerin mevcut olduğu son yıl işveren katkıda bulundu çalışanların 1,765 (k) planlarına göre ortalama 2013 ABD Doları (401 dolar cinsinden), 1,947’teki 1988 ABD Doları’nın altındadır.

  3. Vergi indirimleri gibi mevcut tasarruf teşvikleri oldukça yetersizdir. En büyük teşvikler, emeklilik maaşı sunan bir işveren için çalışan yüksek gelirli çalışanlara - daha fazla tasarruf konusunda tartışmasız en az yardıma ihtiyaç duyanlara sunulmaktadır. Aynı zamanda, en küçük teşvikler Düşük gelirli çalışanlara, özellikle de emeklilik maaşı sağlamayan bir işveren için çalışanlara gidin. Emeklilikte çalışma yıllarına göre daha düşük vergi ödemeyi bekleyen yüksek gelirli bir kazanç yaklaşık iki kez biçecek Bir IRA veya 401 (k) planına aynı katkı için düşük gelirli bir kazanç kadar.

  4. ABD vergi kanununda tasarruf teşvikleri gereksiz yere karmaşıktır. Düzine tasarruf teşvikleri için belirli teşviklere ek olarak konut, sağlık ve eğitim. Bu karmaşıklık çoğu zaman insanları şaşırtıyor ve onları yeterince tasarruf etmekten veya tasarruf etmekten alıkoyuyor. Vergi avantajlı tasarruf sağlamayan hanelerin payı 18.9'ta yüzde 2001'ten 23.5'ta yüzde 2013'a yükseldiİnsanların daha fazla tasarruf etmelerini sağlamak için daha fazla çaba sarfedilmesine rağmen.

  5. Ve son olarak, politika yapıcılar çabalarını büyük ölçüde - ve etkisiz olarak - insanların daha fazla tasarruf etmesini sağlamaya çalışırken, bu tasarrufları fiilen koruma amaçlı gittikçe artan volatil piyasa dalgası arka brülöre düştü. Sonuç olarak, insanlar daha büyük hisse senetleri yatırdı hisse senetlerinde ve evlerde biriktirdikleri tasarruflar gibi, bu varlıkların değer kaybedeceği ihtimalleri arttı. Gibi insanlar rekor miktarda borç aldıpiyasa düşüşüyle ​​ilişkili riski daha da kötüleştirdiler.

Sonuçları

İnsanların yetersiz emeklilik tasarruflarıyla nasıl başa çıktıklarına dair kesin veriler elde etmek zor. Yine de, insanların kullandığı bir dizi strateji olduğu açık görünüyor.emeklilik yoluyla karıştırmak".

Bazı insanlar, yararları için ödeme yapamamaktan, sadece yoksulluk içinde yaşamak için ekonomik sıkıntılarla yaşayacaklar. Diğerleri yerel yönetimlerden, yardım derneklerinden ve aile üyelerinden yardım isteyecek, hatta bazıları yetişkin çocuklarına bile taşınacak. Diğerleri, emekliliği geciktirecek ve fiziksel ve zihinsel zorluklar ortaya çıksa bile çalışmaya devam edecektir.

Sonuç olarak, birçok insan ekonomik olarak mücadele edecek ve muhtemelen diğerlerinden daha kötü sağlık sorunları çekecek, devlet bütçeleri ve yardım kuruluşları zorlanacak ve ekonomik büyüme yavaşlayabilecektir.

The alt satırda Emeklilik krizinin büyük olması, daha şiddetli hale gelmesi ve potansiyel olarak ekonomiye zarar vermesidir.

Eksiklikleri ele almak

Yine de iyi haber, politikanın yukarıda açıklanan beş tanımlanabilir eksikliğe değinerek uygulanabilir adımlarla emeklilik kriziyle başa çıkabilmesi. Sonuçta, emeklilik krizi büyük ölçüde dikkatsiz ve yanlış politikaların bir sonucu.

  1. Kongre, özellikle hane halkının işgücü ve finansal piyasa risklerine karşı korunmalarını artıracak hassas popülasyonlar için Sosyal Güvenliği güncelleyebilir. Örneğin, politika yapıcılar bir anlamlı asgari fayda Bu, 30 yıllarında Sosyal Güvenlik’e ödeme yapan hiç kimsenin federal yoksulluk sınırının yüzde 125’inden daha az bir fayda elde etmesini sağlayacak - şu anda yetişkin bir 11,354 veya daha büyük için yıllık 65. Diğer güncellemeler içerebilir hayatta kalanlar kazancının iyileştirilmesi ve yeni fayda 85 yaşına ulaşan faydalanıcılar için.

  2. Kongre ve eyalet yasaları, emeklilik yardımı sunmayı seçen işverenlere bağlı olmayan düşük maliyetli emeklilik tasarrufu seçenekleri yaratabilir. İşveren tarafından sağlanan emeklilik yardımlarına böyle bir alternatifin kesin detayları, özellikle federal hükümet olduğu için eyaletten eyalete değişebilir şu anda rehber geliştirme sürecinde devletlerin özel sektör çalışanları için emeklilik tasarrufu sağlamaları.

  3. Kongre ve devlet yasama organları Düşük gelirli tasarruf sahiplerine şu anda olduğundan daha fazla yardım sağlayacak tasarruf teşviklerini yeniden tasarlayabilir. Bu bir içerebilir iade edilebilir vergi kredisiorantısız olarak daha yüksek gelirli olanlara fayda sağlayan vergilendirilebilir gelirlerden bir indirim yapmak yerine.

  4. Tasarruf teşvikleri basitleştirilmesi, tasarruf teşvikleri için daha etkili hale getirme politikasının bir parçası olmalıdır. Bu demektir ki mevcut teşviklerin kolaylaştırılması ve kullanımlarını kolaylaştırmak.

  5. Son olarak, Kongre ve devlet yasaları, piyasa dalgalanmalarına karşı korumaları, tasarruf politikalarının ayrılmaz bir parçası haline getirmelidir. Bu olabilir dahil Emeklilik tasarruflarının otomatik risk yönetimi, tasarrufları çeşitlendirmeye yönelik teşvikler ve teşvikler - tüm yumurtaları bir sepete koymamak.

  6. Son olarak, Kongre ve eyalet yasaları, risk korumalarını, tasarruf politikalarının ayrılmaz bir parçası haline getirmelidir. Bu olur dahil emeklilik tasarruf hesaplarında kapsamlı, özlü ve karşılaştırılabilir risk açıklamaları ve hisse senetleri ve bonolar gibi finansal varlıklardaki tasarruflar ile konut gibi finansal olmayan varlıklardaki tasarruflar arasındaki riskleri dengelemek için yeni teşvikler.

Onurlu bir emekliliği geri getirmek

Amerika Birleşik Devletleri'ndeki emeklilik krizi gerçektir ve daha da kötüye gitmektedir. Politika yapıcılar bu zorluğa cevap vermedikçe, Amerikalılar, hükümet ve ekonomi üzerinde ciddi etkileri olacaktır.

Kötü haber, geçmiş politika kararlarının bu krize büyük ölçüde katkıda bulunduğudur. İyi haber, eğer siyasi irade mevcutsa politikaların değişebileceğidir.

Yazar hakkındaKonuşma

Christian Weller, Kamu Politikası ve Kamu İşleri Profesörü, Massachusetts Boston Üniversitesi. Ayrıca Washington DC'deki Ekonomi Politikaları Enstitüsü'nde araştırma görevlisi ve Massachusetts Amherst Üniversitesi'nde Politik Ekonomi Araştırmaları Enstitüsü'nde araştırma görevlisidir.

Bu yazı orijinalinde Konuşma. Okumak Orijinal makale.


İlgili Kitap:

{AmazonWS: searchindex = Kitaplar; anahtar kelimeler = 096941949X; maxResults = 1}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

InnerSelf'i takip et

facebook-icontwitter-ikonrss-ikon

E-posta ile son alın

{Emailcloak = off}