İflas yoluyla öğrenci kredi borcunu ortadan kaldırmak isteyen borçlular bir dizi yüksek engeli ortadan kaldırmak zorundadır. zimmytws / Getty Images
Öğrenci kredilerini geri ödemek kolay bir şey değildir. Her 5 kişiden biri ödenmemiş öğrenci kredi borcu olan borçlular ödemelerinin gerisinde kalmıştır.
Borçluların borç yükleri ile başa çıkmak için yardım alabilmelerinin birkaç yolu vardır. İflas en uç olanıdır. Genel olarak, yasa iflas yoluyla öğrenci kredilerinden kurtulmanıza izin vermez. Kuralın bir istisnası, bir borçlunun kredileri geri ödemeninonlara ve bağımlılarına aşırı sıkıntı.” Bunu kanıtlamak için eşik oldukça yüksektir. Ayrıca, aşırı zorluğun ne olduğu konusunda çok fazla yasal rehberlik yoktur.
Pek çok insan iflas yoluyla öğrenci kredilerinden kurtulmaya çalışmaz. Bunun nedeni ya bir seçenek bilmiyor olması ya da geçerli olacağını düşünmemesi olabilir. Bir çalışma, Sadece 0.1% iflas başvurusunda bulunan öğrenci borçluların oranı öğrenci kredilerini almaya çalıştı. Deneyenlerin arasında başarı oranları yüksektir. Neredeyse% 40 öğrenci borcuna itiraz eden borçluların en azından kısmi bir akıntıları var.
ABD Yüksek Mahkemesi henüz “gereksiz güçlükler” için tam olarak ne anlama geldiğini değerlendirmedi. Ancak, federal mahkemelerin çoğu 1987 İkinci Devre kararını izler, Brunner / New York.
Brunner yönetiminde borçlular üç şey göstererek “gereksiz zorluk” istisnasını karşılayabilirler. Birincisi, borçlular, mevcut gelirlerine ve faturalarına dayanarak, "en az" geri ödemek zorunda kalırsa yaşam standardı. İkincisi, “geri ödeme döneminin önemli bir kısmı” için geri ödeme yapamayacaklarını göstermelidirler. Üçüncüsü, borcu geri ödemek için iyi niyetle çaba gösterdiklerini göstermelidirler.
Zorluğu kanıtlamak
Bu üç çataldan birincisi en önemlisidir. Tipik olarak, bir borçlunun hem temel ihtiyaçlarını karşılamak için hem gelirlerini maksimuma çıkardığını hem de giderlerini azalttığını göstermesi gerekir.
Geliri en üst düzeye çıkarmanın bir örneği olarak, bir iflas mahkemesinin, hukuk fakültesine gitme borcu. Her ne kadar ruhsal sağlığının lisanslı bir avukat olmasını pek mümkün kılmadığına dair kanıt sağlamasına rağmen, mahkeme, eğitimini göz önünde bulundurarak, olabildiğince fazla kazanmak için yasadışı çalışma gibi başka kazançlı bir iş bulamadığını tespit etti.
Borçlular giderleri en aza indirmek için her şeyi yaptıklarını kanıtlamakta zorlanabilirler. Mahkemeler bile aylık kablolu TV faturası 35 ABD doları kadar düşük ödenmemiş öğrenci kredileri ışığında.
Borçlunun yaşı ve maluliyet durumu da mahkemenin borçlunun beklenen kazanma kapasitesini etkilediği düşünülen faktörlerdir. Aynı zamanda, borçlular hayatın ilerleyen dönemlerinde kredi al "ek koşullar" olarak yaşlarına güvenemezler. Ancak, borçlu olursa “Tamamen ve kalıcı olarak devre dışı” Eğitim Bakanlığı, başvuru üzerine iflasa başvurmadan federal öğrenci kredilerini ödemek zorundadır.
Borçlular ilk gereksiz sıkıntı kriterini karşılıyorsa, sıkıntı koşulunun geri ödeme döneminin geri kalanında devam edeceğini göstermelidirler. Hakim olarak bilinen bir davada açıklandığı gibi Roberson'da, öğrenci-kredi anlaşmaları borçlunun gelecekteki gelirine dayandığından, tahliye “Umutsuzluk kesinliğisadece mali taahhüdü yerine getirmede mevcut bir yetersizlik değil. ”
Son olarak, mahkeme borçlunun “iyi niyet”Öğrenci-kredi borcunu ödeme çabaları. İyi niyet çabaları arasında kredi hizmet sağlayıcısıyla düzenli olarak iletişim kurduğunuzu veya ödemelerinizin kısa bir süre için askıya alınmaya çalışıldığını gösterme bulunmaktadır. İyi niyet çabaları, farklı ödemeler planlarını denemeyi ve bu ödemeler borçlu olunan miktarın altında olsa bile kredide bazı ödemeler yapmayı da içerebilir.
Bir mahkeme üç Brunner kriterini de yerine getirdiğinizi tespit ederse, öğrenci kredisinin tamamen veya kısmen tahliye edilmesini sağlayabilir. Bir mahkeme ayrıca borçluyu faiz veya ücret ödemekten kurtarmak. Veya bir mahkeme borçlunun şimdi küçük ödemeler ve daha sonra daha büyük ödemeler yapmasına izin ver Borçlunun gelecekte daha fazla para kazanacağı fikri.
Diğer seçenekler
Her üç koşulu da yerine getirmek zor olabilir. Diğer, daha erişilebilir kabartma biçimleri mevcuttur. Finansal zorun geçici olması durumunda, borçlu “erteleme” veya “hoşgörü” olarak bilinen seçeneklere hak kazanabilir. Hem erteleme hem de hoşgörü, gerekli öğrenci kredisi ödemesini sınırlı bir süre için askıya alır, ancak borçtan kurtulamaz.
Bir hak kazanmak için tecil, üniversiteye kayıtlı olmak veya işsiz kalmak gibi belirli ölçütleri karşılamanız gerekir. sabırdiğer yandan, daha geniş bir finansal zorluk yelpazesi için talep edilebilir. Tecil, hak kazanan durum kadar sürer, ancak bir hoşgörü 12 ayla sınırlıdır. Ertelemeler verilmeli, ancak kredi görevlisi tarafından bir itiraz talebi reddedilebilir.
Aylık ödeme tutarını azaltmak için bir başka seçenek de, gelire dayalı geri ödeme planı. Bunlar genellikle sadece federal öğrenci kredileri için kullanılabilir.
Uygunluk farklılık göstermesine rağmen dört farklı plan, çoğu borçlu girebilir GERİ ÖDEME plan. Her plan, aylık ödemeyi gelire dayandırır ve bazı durumlarda ödemeleri sıfır dolara bile düşürebilir. REPAYE kapsamında aylık ödeme, ihtiyari aylık gelirin% 10'u olarak tanımlanır. Kamu planında bir öğretmen veya kar amacı gütmeyen bir kuruluşta çalışan gibi kamu sektöründe çalışan borçlular için hak kazanabilmesine rağmen, 20-25 yıl boyunca ödeme yaptıktan sonra dört planın tümü için bağışlama sunulmaktadır. 10 yıllık ödemelerden sonra af.
Kamu hizmeti kredisi bağışına başvuran çoğu insanın reddedildi. Bu teknik olarak doğru olsa da, Hükümet verileri başvuranların çoğunluğunun gerekli 10 yıllık geri ödemeyi henüz tamamlamadığını ve başvuranların diğer dörtte birinin başvuruyu doğru bir şekilde yapmadığını göstermektedir. Kredi bağışlama seçeneklerinden bağımsız olarak, gelire dayalı bir geri ödeme planı aylık geri ödeme tutarını düşürebilir.
Son olarak, borçlular aynı zamanda doğrudan kredi sunucusuyla müzakere etmeye çalışabilirler. Bu her zaman başarılı olmayabilir, ancak borç verenler, borçluların zaman içinde kredinin tam bakiyesini geri ödemeleri yerine, indirimli aylık ödemeleri, düşük faiz oranlarını veya düşük götürü ödemeleri gönüllü olarak kabul edebilirler. Bu nedenle, ödemelerde sorun yaşıyorsanız kredi sunucunuzu aramaya değer.
Yazar hakkında
Brent Evans, Kamu Politikası ve Yüksek Öğrenim Yardımcı Doçenti, Vanderbilt Üniversitesi ve Matthew Patrick Shaw, Kamu Politikası, Eğitim ve Hukuk Profesörü, Vanderbilt Üniversitesi, Vanderbilt Üniversitesi
Bu makale şu adresten yeniden yayınlandı: Konuşma Creative Commons lisansı altında. Okumak Orijinal makale.
Geleceğini Hatırla
3 Kasım'da
3 Kasım 2020 ABD Başkanlık seçimlerinde sorunlar ve tehlikede olan şeyler hakkında bilgi edinin.
Çok erken? Bahse girme. Kuvvetler, geleceğinizde söz sahibi olmanızı engellemek için bağlanıyor.
Bu büyük olanı ve bu seçim TÜM misketler için olabilir. Tehlikede yüz çevirin.
'Gelecek' Hırsızlığını Sadece Siz Önleyebilirsiniz
InnerSelf.com takipçisi ol
"Geleceğini Hatırla"kapsam
Amazon'un En Çok Satanlar listesinden Eşitsizlik Üzerine Kitaplar
"Kast: Hoşnutsuzluklarımızın Kökenleri"
tarafından Isabel Wilkerson
Bu kitapta Isabel Wilkerson, Amerika Birleşik Devletleri de dahil olmak üzere dünyanın dört bir yanındaki toplumlardaki kast sistemlerinin tarihini inceliyor. Kitap, kastın bireyler ve toplum üzerindeki etkisini araştırıyor ve eşitsizliği anlamak ve ele almak için bir çerçeve sunuyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
"Hukukun Rengi: Hükümetimizin Amerika'yı Nasıl Ayırdığına Dair Unutulmuş Bir Tarih"
tarafından Richard Rothstein
Bu kitapta Richard Rothstein, Amerika Birleşik Devletleri'nde ırk ayrımcılığını yaratan ve pekiştiren hükümet politikalarının tarihini araştırıyor. Kitap, bu politikaların bireyler ve topluluklar üzerindeki etkisini inceliyor ve süregelen eşitsizliği ele almak için bir eylem çağrısı sunuyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
"Toplamımız: Irkçılığın Herkese Maliyeti Nedir ve Birlikte Nasıl Başarılı Olabiliriz"
tarafından Heather McGhee
Bu kitapta Heather McGhee, ırkçılığın ekonomik ve sosyal maliyetlerini araştırıyor ve daha eşitlikçi ve müreffeh bir toplum için bir vizyon sunuyor. Kitap, eşitsizliğe meydan okuyan bireylerin ve toplulukların hikayelerinin yanı sıra daha kapsayıcı bir toplum yaratmak için pratik çözümler içeriyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
"Açık Efsanesi: Modern Para Teorisi ve Halk Ekonomisinin Doğuşu"
kaydeden Stephanie Kelton
Bu kitapta Stephanie Kelton, hükümet harcamaları ve ulusal açık hakkındaki geleneksel fikirlere meydan okuyor ve ekonomi politikasını anlamak için yeni bir çerçeve sunuyor. Kitap, eşitsizliği ele almak ve daha eşitlikçi bir ekonomi yaratmak için pratik çözümler içeriyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
"Yeni Jim Crow: Renk Körlüğü Çağında Toplu Hapsedilme"
Michelle Alexander tarafından
Bu kitapta Michelle Alexander, ceza adaleti sisteminin özellikle Siyah Amerikalılara karşı ırksal eşitsizliği ve ayrımcılığı sürdürme yollarını araştırıyor. Kitap, sistemin ve etkisinin tarihsel bir analizini ve ayrıca reform için bir eylem çağrısı içeriyor.
