Hediye verme, tatilin eğlenceli bir parçası olabilir - bir sürü gecikme ücretine yol açmadığı sürece. Getty Images aracılığıyla DNY59/E+
Buna rağmen bu tatil sezonunda savurganlık yapmayı umut eden hediye verenler bir tutam yüksek enflasyon kolay bir seçeneğiniz var: şimdi satın alın, sonra ödeyin.
Giderek artan sayıda finansal şirket ve uygulama, tüketicilere, yeni yıla yayılmış faizsiz ve ücretsiz ödemelerle anında tatmini birleştiren, temelde küçük, kısa vadeli krediler sunuyor.
Bir olarak iktisatçı kim çalışıyor tatil harcaması, ilgimi çekti şimdi al, sonra öde nakitsiz bir topluma geçiş üzerine bir kitap araştırırken planlar yapıyor. Onlar hakkında sadece son iki yıldır duydum, ancak şimdi öğrencilerimin çoğu tatil hediyeleri almak için planları kullanmayı düşünüyor. Merak ettim, bu teklifler gerçek olamayacak kadar iyi mi?
'Sezon
Pek çok insan sevdiklerine, genellikle bir Noel ağacının altına koymak için hediyeler aldığından, tüketici harcamaları tatillerde artar.
Bu yıl, ABD'li tüketicilerin yaklaşık 1 trilyon ABD doları harcamak - bu rekor bir miktar olurdu - Kasım ve Aralık aylarında. O tipik olarak yaklaşık %25 tutarındadır Tüketiciler harcamalarını artırdıkça yıl boyunca tüm perakende satışların Kişi başı, bu ortalama 830 dolar.
Eski günlerde, kredi kartlarından önce, tüketicilerin tatil harcamalarındaki bu artışı hesaba katmak için kişisel birikimlerini bir kenara koymanın ötesinde çok az seçeneği vardı. Bazı bankalar sözde sundu Noel tasarruf kulüpleriMüşterilerin, yıl sonunda hediye olarak kullanmak üzere yıl boyunca otomatik para yatırabildikleri. Hesapların erken basılmamasını sağlamak için, erken para çekme işlemleri için mali cezalar vardı. Daha sonra bu cezalar birikimlerini daha uzun süre bekleyen kişilere dağıtıldı.
Perakendeciler, kendi paylarına, taksim planıyıl boyunca yapılan ek ödemelerle tüketicilere ön ödeme karşılığında bir ürün rezerve etme olanağı sağlayan bir uygulamadır.
Kredi kartları ortaya çıktı 1950'ler, Diners Club ilk olmak üzere çok amaçlı kart Tüketicilerin bir şeyler satın almalarına ve daha sonra ödeme konusunda endişelenmelerine izin verdiler. İşin püf noktası, elbette, yüksek faiz ücretlerinden kaçınmak için bakiyeyi çok kısa bir süre içinde ödemeniz gerektiğidir.
Şimdi al …
Şimdi satın al, sonra öde planları, her iki dünyanın da en iyisini sunuyor gibi görünüyor: ödemeleri zamanında yaptığınız sürece herhangi bir maliyet olmadan hemen satın alma olanağı.
Daha iyi, birçok şirket kredi bürolarını kontrol etmediklerini söylüyor kimin kredi riski olabileceğini belirlemek için kendi algoritmalarını kullanmak yerine, bu planlara kimin katılacağına karar vermek. Bu, gençler veya yeni göçmenler gibi herhangi bir kredi geçmişi olmayan kişilerin bu planlardan yararlanabileceği anlamına gelir. Aynı zamanda kredi kartı limitini dolduran kişilerin de katılabileceği anlamına gelir. Tüm başvuranların yaklaşık dörtte üçü onaylandı neredeyse anında.
The genel fikir basit: Satın alacağınız bir şey gördüğünüzde hemen %25 ödersiniz, ardından iki haftada bir üç ödeme daha yaparsınız. Altı hafta içinde satın alma bedeli ödenir.
Bu tür krediler için pazar hızla büyüyor. Tüketici Mali Koruma Bürosu son zamanlarda beş borç verenle anket yapıldıPayPal ve Afterpay dahil olmak üzere, şimdi al, sonra öde planları sunan ve sundukları bu tür kredilerin toplam hacminin 2'da 2019 milyar dolardan 24'de 2021 milyar dolara yükseldiğini gördü. 1'te 2025 trilyon dolara ulaşacak.
Bir 2021 anketi elektroniği buldum Şimdi satın al, sonra öde seçeneği kullanılarak satın alınan en popüler öğelerdir, ardından giyim ve moda ürünleri gelir.
Bu şirketlerin faiz ve ücret talep etmediği göz önüne alındığında, nasıl para kazanıyorlar?
İki yol: Genellikle satıcılardan ücret alırlar her satın alımın bir yüzdesi ve ödemelerini zamanında tamamlayamayan müşteriler geç ücretler.
Daha sonra öde?
Şimdi satın al, sonra öde planlarının birkaç dezavantajı vardır.
Birincisi, tüketicilerin aşırı genişlemelerine ve temelde karşılayabileceklerinden daha fazlasını harcamalarına neden olabilmeleridir. Bunun bir nedeni, yalnızca birkaç tıklama alabilen bu kredilere kaydolmanın kolaylığıdır. Bir saniye, fiyat daha düşük görünebilir gerçekte olduğundan daha fazla, çünkü kullanıcılar öğenin toplam maliyeti yerine yalnızca ödeme başına ücreti görebilirler.
CFPB yaklaşık %11 bulundu 2021'de borçlulardan en az bir gecikme ücreti tahsil edildi, bu da fazla harcama yaptıklarını gösteriyor. Gecikme ücretleri tipik olarak 7 ABD Doları civarındadır ve bu, 5 ABD Doları olan ortalama kredi boyutunun yaklaşık %135'idir.
Diğer bir sorun ise, bu ödeme planları, insanlar maddi sıkıntıya düştüğünde pek bağışlayıcı olmuyor. Bu kredilerin yaklaşık %90'ı bir banka kartına bağlıdır, yani ödemeler borçlunun banka hesabından otomatik olarak düşülür. Bu nedenle, birisi bir ödemeyi kaçırdığında, bunun nedeni muhtemelen hesabında yetersiz para bulunmasıdır. Gecikme ücretinin yanı sıra, bu borçlulardan kredili mevduat ücreti de tahsil edilecektir. Sonuç olarak, araştırmalar şimdi satın al, sonra öde kredilerinin yeni kullanıcılarının hızlı bir artış yaşamak kredili mevduat ücretlerinde.
Tatillerde hediye vermek sezonun önemli bir parçası olsa da, şimdi al sonra öde kredilerinden yararlanırken dikkatli olmanızı tavsiye ederim. Finansal olarak kendinizi fazla büyütmeyin. Bu kredilerden birini almayı düşünüyorsanız, ödemeleri gerçekten karşılayabileceğinizden emin olun.
Bir başkasını mutlu eden ama mali hayatınızı mahveden bir hediye vermek, büyük bir değiş tokuş değildir.
Yazar hakkında
Jay L. Zagorsky, Klinik doçent, Boston Üniversitesi
Bu makale şu adresten yeniden yayınlandı: Konuşma Creative Commons lisansı altında. Okumak Orijinal makale.
İlgili Kitaplar:
Atom Alışkanlıkları: İyi Alışkanlıklar Geliştirmenin ve Kötüleri Azaltmanın Kolay ve Kanıtlanmış Bir Yolu
James Clear tarafından
Atomik Alışkanlıklar, davranış değişikliği üzerine yapılan bilimsel araştırmalara dayalı olarak, iyi alışkanlıklar geliştirmek ve kötü olanlardan vazgeçmek için pratik tavsiyeler sunar.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Dört Eğilim: Hayatınızı Nasıl Daha İyi Hale Getireceğinizi (ve Diğer İnsanların Hayatlarını da Daha İyi Hale Getirmeyi) Ortaya Çıkaran Vazgeçilmez Kişilik Profilleri
kaydeden Gretchen Rubin
Dört Eğilim, dört kişilik tipini tanımlar ve kendi eğilimlerinizi anlamanın ilişkilerinizi, çalışma alışkanlıklarınızı ve genel mutluluğunuzu geliştirmenize nasıl yardımcı olabileceğini açıklar.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Tekrar Düşünün: Bilmediklerinizi Bilmenin Gücü
yazan Adam Grant
Think Again, insanların fikirlerini ve tutumlarını nasıl değiştirebileceklerini araştırıyor ve eleştirel düşünmeyi ve karar vermeyi geliştirmeye yönelik stratejiler sunuyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Travmanın İyileşmesinde Beden Puanı Tutar: Beyin, Zihin ve Beden
ile Bessel van der Kolk
Vücut Skoru Tutar travma ve fiziksel sağlık arasındaki bağlantıyı tartışır ve travmanın nasıl tedavi edilip iyileştirilebileceğine dair içgörüler sunar.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Paranın Psikolojisi: Zenginlik, açgözlülük ve mutluluk üzerine zamansız dersler
kaydeden Morgan Housel
Para Psikolojisi, parayla ilgili tutum ve davranışlarımızın finansal başarımızı ve genel refahımızı nasıl şekillendirebileceğini inceler.
