Yeni bir yılın ilk birkaç ayı finansal olarak stresli bir zaman olabilir. Noel tatili genellikle tükenmiş tasarruflara ve daha yüksek kredi kartı bakiyelerine yol açarken, vergi mevsimi hemen köşede.

Maalesef, çoğu kişi için bu, mevsimsel bir ikilem değil, yıl boyunca kaygı uyandıran kronik bir problemdir.

Gerçekten de Amerikan hanelerinin yüzde 44'i Üç ay boyunca bile temel masrafları karşılayacak kadar birikiminiz yok. Bir tasarruf yastığı olmadan, tatil kutlamaları gibi düzenli mevsimsel harcamalar bile “beklenmeyen” hissetmeye neden olabilir ve hanelerin masrafları karşılamak için kredi kullanmasına neden olabilir.

ABD'li tüketiciler şu anda Döner borçta 880 milyar ABD doları, ortalama bir kredi kartı bakiyesiyle neredeyse 6,000. Bu tablo düşük gelirli hane halkları için daha da korkunç.

Peki bunu nasıl tersine çevirebiliriz? Pek çok çivinin yargılandığı ancak bir nedenden ötürü kısaldığı anlaşıldı. Neyse ki, davranış bilimi araştırmamızın gösterdiği gibi bazı yararlı bilgiler sunuyor.

Güncel yaklaşımlarda yanlış olan ne?

Sorunlu finansmanların çözümüne yönelik tipik yaklaşımlar ya insanları daha fazla tasarruf etme ihtiyacı konusunda “eğitmek” ya da parasal ödüllerle tasarrufları “teşvik etmek” tir.

Ancak geleneksel finansal eğitim ve danışmanlık programlarına baktığımızda, davranış üzerinde uzun vadeli bir etki yok. Benzer şekilde, eşleşmiş tasarruf programları pahalıdır ve tasarruf oranları konusunda karışık sonuçlar. Ayrıca, bu yaklaşımlar sıklıkla borç geri ödemesini ikincil bir sorun olarak ele alırken tasarruf ihtiyacını önceliklendirir.

Eğitim ve teşvikler işe yaramadı çünkü düşük gelirli tüketicilere ilişkin sahte varsayımlara dayanan problemli varsayımlara dayanıyorlar.

Gerçek şu ki, düşük gelirli tüketicilere ne yapmaları gerektiğini söylemelerine gerek yok. Ortalama olarak, aslında maliyelerinin daha farkında ve takas yapmakta daha iyi daha zengin tüketicilere göre.

Ayrıca tasarrufun değerine ikna olmaları da gerekmez. çok kaydetmek istiyorum ancak finansal sağlık için ek engellerle karşı karşıya.

Örneğin, bu haneler sık ​​sık nakit akışlarıyla ilgili belirsizliklerle karşı karşıyaGiderlerin planlanmasını daha da zorlaştırıyor. Daha genel olarak, bütçelerinde hataya çok az yer açarlar ve küçük hataların maliyetleri hızla birleşebilir.

Beyin engelleri

Bu geçici bağlamda, tüm insanlar için ortak olan psikolojik engeller sorunu daha da şiddetlendirmektedir.

İnsanlar gelecek hakkında düşünmekte zorlanıyorlar. Geleceğimize, yaşlı benlere davranıyoruz onlar yabancılar gibi, günümüzde haksızlığa neden olan motivasyonun azaltılması. Ek olarak, biz gelecekteki harcamaları tahmin etmekkesin bütçelemenin hesabından fazlasını harcamamızı sağlar.

Geleceğe odaklandığımızda, insanlar hangi finansal hedeflerin üstesinden geleceğini bulmakta zorlanıyorlar.

In yaptığımız araştırmalar Wisconsin Üniversitesi'nden Rourke O'Brien ile tüketicilerin genellikle ya para biriktirmeye ya da borcu geri ödemeye odaklandıklarını gördük. Gerçekte, her iki eylem de aynı anda etkileşime girerek genel finansal sağlığa katkıda bulunur.

Bu, insanlar aynı zamanda düşük faizli tasarruf hesaplarında para tutarken yanlış faizli yüksek borç borcunu aldıklarında sorunlu olabilir. Ve insanlar tasarruf biriktirmeyi veya borcu geri ödemeyi önemli bir hedef olarak belirledikten sonra, her ay ne kadar para harcanması gerektiğini tespit etmekte zorlanırlar. Sonuç olarak, bu tutarın belirlenmesine yardımcı olmak için ortamdaki bilgilere güveniyorlar (kredi kartı ödeme beyanlarında öneri olarak sunulan belirli numaralara “bağlanma” gibi).

Maalesef, mevcut bankacılık ürünlerinin tasarlanma şekli bu psikolojik gerçekleri daha da kötüleştirmektedir.

Örneğin, birçok kredi kartı ödeme sistemi hakkındaki bilgiler tüketicileri asgari bakiyeyi ödemek daha yüksek bir miktar yerine. Bütçeleme araçları gelir ve giderlerin aydan aya kadar aynı kaldığını varsaymaktadır (düşük ücretli çalışanların çoğu için doğru değildir) ve harcamaları ayrı ve karmaşık bütçe kategorilerinin uzun bir listesine karşı izlememizi beklemektedir.

Daha derin bir düzeyde, bankaların kredi ve tasarruf ürünleri sunması, bunlar bağlantılı davranışlar olsa bile, borç ödeme ve bina tasarrufları arasındaki psikolojik mesafeyi ayrı olarak şiddetlendirmektedir.

Davranışsal bankacılık

İyi haber şu ki basit, davranışsal olarak bilgilendirilmiş çözümler Politika yeniliklerinden ürün yeniden tasarımına kadar bu sorunların üstesinden gelmek için kolayca dağıtılabilir.

Örneğin, hedeflenen kesimler için kredi kartı tablolarındaki “önerilen kazancı” değiştirmek (yani, zaten tam olarak ödeme yapanlar), vergi iadelerinin doğrudan borç geri ödemesine doğrudan uygulanabilmesine olanak tanıyarak tüketicilerin borçlarını daha etkin bir şekilde ödemelerine yardımcı olabilir. Finansal teknolojiden yararlanan iyi tasarlanmış bütçeleme araçları devlet programlarına entegre edilebilir. Kaliforniya eyaleti, örneğin şu anda araştırıyor bu tür teknolojilerin çeşitli platformlarda uygulanmasının yolları.

Ancak, kamu ve özel sektörlerin bu araçların etkili olabilmesi için bir rol oynaması gerekmektedir. Örneğin entegre bir kredi ve tasarruf ürünü yaratmak, düzenleyicilerden finansal sağlayıcılarla birlikte satın almayı gerektirir.

Bu bankacılık çözümleri, ekonomik eşitsizlik açığını kendi başlarına kapatmayabilirken, davranışsal olarak bilgilendirilmiş tasarım kaymaları, büyük problemleri çözme çabalarında bulmacanın eksik parçası olabilir.

Araştırmamız, insanların zaten maliyeleri ile daha iyi bir iş yapmak istediklerini gösteriyor; sadece onlar için biraz daha az zorlaştırmamız gerekiyor. Bankacılık ürünlerinde küçük değişiklikler yapmak, insanların finansmanlarını dengelemelerine yardımcı olmak için uzun bir yol kat edebilir, böylece yaşamlarının diğer yönlerine odaklanabilirler.