Sigorta şirketleri arasında sağlık sigortası şirketlerinin yapmaktan nefret ettikleri iki şeyin olduğu bir şaka var - risk almak ve talepte bulunmak. Ama elbette bunlar işlerinin özü!

Ancak, ikisinden de fazlasını yaparlarsa, parasız kalacaklar ve çok az şey yaparlarsa müşterileri daha iyi bir politika bulacaktır. Bu dengeleme eylemi, en yüksek ve en düşük seviyeyi ortalamak için yeterli bir havuza sahip olmaları durumunda çok zor değildir. Bu firmalardan birinin eski CEO'su olarak biraz tecrübe ile konuşuyorum.

Çalışan destekli sigorta, bu modele oldukça iyi bir uyum sağlayarak iyi bir denge ve makul öngörülebilirlik sağladı. Ne yazık ki, bireyler için pazar hiç işe yaramadı.

Genel olarak, bu model sigortacıları daha az risk almaya zorlar, böylece hala para kazanabilirler. Bunu önceden var olan koşulları hariç tutarak ve daha az talep ödeyerek yaparlar. Böyle bir pazarda daha az kişiye yardım edilir ve sigorta alabildikleri zaman, çalışan sponsorluğundaki bir planın parçası olduklarından çok daha fazla para öderler.

Uygun Fiyatlı Bakım Yasası bütün bunları değiştirdi. Şirketler bu kötü şeyleri yapmayı bırakmalıydı. Önemli ölçüde daha az sağlıklı hastaların riskini almak karşılığında, daha fazla potansiyel müşteriye erişerek daha fazla iş sözü verildi.

Federal hükümet, geliri belirli bir seviyenin altına düşen tüketiciler için primlerin ödenmesine yardımcı olmak için sübvansiyonlar sunmaktadır. Yasa ayrıca tüm insanların kapsanması gerektiğini ya da bir ceza almaları gerektiğini öngörüyor. Bu sözde bireysel görev, sigorta şirketlerine de iş garantisi sağladı çünkü sağlıklı insanları risk havuzuna soktu.

Sigortacıları piyasaya çekmek için ACA, riski azaltmak için iyi bilinen yöntemler de teklif etti. Örneğin, özellikle hasta insanları kaydeden sigortacılar için korumalar inşa etti. Ayrıca, çok yüksek maliyetli vakalar için yedek ödemeler sağladı ve ilk üç yıl içinde büyük kayıplara ve büyük kazançlara karşı korunma sağladı.

Bu adımlar, 2006’taki Başkan Bush’un altında başladığında, Medicare’in ilaç planları için istikrarlı bir pazar oluşturmada iyi çalıştı. Buradaki rekabet güçlü, oranlar tahmin edilenden düşük ve kayıtlı kişiler memnun. Başka bir deyişle, piyasa iyi çalışıyor.

Kongre anlaşma onur vermedi

Ancak, Obamacare borsalarındaki risk azaltma ücretini ödemenin zamanı geldiğinde Kongre, sigortacılara olan borcunun yalnızca yüzde 12'unu yeniledi ve ödedi. Bu nedenle, şirketlerin beklenenden daha yüksek olduğu ortaya çıkan başlangıç ​​yıllarında bilinmeyen maliyetler ve kullanım riskini üstlenmeleri gerektiğine bağlı olarak, sigorta şirketleri kuralların yeniden yazılıp yazılmayacağına ilişkin yasal belirsizliği ortadan kaldırmak zorunda kaldılar. .

Bu yıl hiç şaşırtıcı değil önemli ölçüde arttı primleri, ortalama 20 yüzde, orjinal düşük oranları hesaba katmadıkları ekstra riski telafi etmek için. Buna karşılık, altta yatan sağlık maliyetleri yaklaşık yüzde 5'te artmaktadır.

Kaldır ve değiştir?

Ve şimdi Cumhuriyetçilerden “yürürlükten kaldır” girişimlerinin gerçekliği geliyor. Bu pazarın belirsizliği ACA ile daha önce büyük olsaydı, bundan sonra ne olursa olsun hemen hemen bilinmezdi. Böylece bazı geç kalanların ilk çıkışları, United Healthcare dahilve kar amacı gütmeyen küçük işletmeler, kar amacı gütmeyen kooperatifler gibi, borsadan ayrılan firmaların bir sel olacağı neredeyse kesindir. Risklerin çok büyük olması ve aktüeryal olarak uygun oranların siyasi kargaşa ve değişen kurallar göz önüne alındığında hâlâ açık olmadığı için çok az seçeneğe sahipler.

Bazıları Kongre’de hemen “yürürlükten kaldı” kısmının geçilmesinin ancak iki veya üç yıl boyunca uygulanmasının geciktirilmesinin bir şekilde şimdi olduğu gibi her şeyi bırakacağını düşünüyor. Ancak bu saf fikir, Obamacare'in bireysel sigorta borsalarının riskinin, devam etmenin bir anlamı olmayacak kadar yükseltilmiş olacağı gerçeğini gözden kaçırıyor.

Bir şirket “gecikme” yıllarında bile bozulmaya ulaşsa bile, yürürlükten kaldırmanın yürürlüğe girdiği zaman kaybedecektir. Şimdi düşük gelirli kayıtlı kişiler için mevcut prim sübvansiyonları derhal ortadan kalkar ve bir sigorta planına kaydolma zorunluluğu ortadan kalkarsa, borsalarda bireysel poliçeler satın alan kişi sayısı bir kaya gibi düşer. Aslında, bu senaryoyu tartışmanın bile kendi kendini tatmin edici olacağı açıktır, çünkü sigortacılar 2018’in 2017’in ilkbaharının sonlarına kadar XNUMX’e katılımlarına karar vermeleri gerekir. O zaman ayrılacak birçok kişiyi arayın.

Riskler çok yüksek olduğunda, sadece çıkın

İşler kötü göründüğünde pazardan ayrılmak kolaydır. Üstlendiğim sağlık planı, her ne kadar JD Powers tarafından en üst düzeyde oylanmış olsa da, devraldığımda çok büyük miktarda para kaybediyordum. Gerçekleştirdiğimiz geri dönüşün bir kısmı, kayıpların çoğunun gerçekleştiği bir dizi ilçeden çekilmek oldu. Aynı ACA borsalarında da geçerli olacaktır.

Kongre'den kaynaklanan bu belirsizliğin, geri çekilmenin uygulanmasını geciktirse bile, borsaları etkili bir şekilde öldüreceğini tahmin etmek kolaydır. Sonuç olarak, kapsama ve sübvansiyonlardan yararlanan tüm bireyler kaybedeceklerdir. Önceden var olan bir durumdan dolayı sigorta kazanamayacaklar veya daha yüksek primleri karşılayamayacaklar.

Piyasadan ayrıldıklarında, politik ve ekonomik fiyatın hasta erişimi, sağlayıcıya ödenmeyen bakım masrafları ve sağlık sektöründe istihdam açısından önemli olacağını tahmin etmek kolaydır - önemli bir iş yaratıcısı. Bu maliyetleri tahmin etmek zor, ancak milyarlarca dolar olabilir. Ve milyonların sağlığı tehlikeye girebilir.

Obamacare’i sevmeyenler için bu ikilemden çıkmanın bir yolu var mı? Açıkçası, ilk prensip, önerilen tüm çözümler özel sigorta şirketlerine dayanıyor, çünkü onlar için risk seviyesini azaltmak - şu an yaptığımızın tersi! Hatta Ev Konuşmacısı Paul Ryan'ın teklifler özel firmalara güveniyor Kurallarda yapılan dramatik değişikliklerden dolayı oyuna girmeleri istenir.

ACA'nın gerektirdiği iyi şeyleri yapmaya devam etmelerini istiyorsak, bu kadar belirsiz hale getiremeyiz. Bunun anlamı, riski azaltmak ve istikrarlı bir işletme düzenlemeleri kümesi için tasarlanmış mekanizmaların, tüm reformların temel ilkeleri olarak yeniden onaylanması ve çabaların yerine konması gerektiğidir. Siyasi bagajlarını geride bırakabileceklerse, bu pazar odaklı Cumhuriyetçiler için zor olmamalıdır. Yerine koyma aşamasında ihtiyaç duyulacak olan özel sigorta şirketleri arasında güven inşa etmenin net bir yolu olmadan yapılan yürürlükten uzak konuşma, pazar başarısızlığına yol açmaktadır.

En sonunda arabayı yakalayan ve ne yapacağını bilemediği köpek gibi, idare ve Kongre için sırada ne olduğu belli değil. Ama kolay ya da acısız olacağını düşünmek için kendimizi kandırmamalıyız. Aksi takdirde, bireysel sigorta için uygun bir pazar oluşturmaya çalışan büyük deney - ironik olarak uzun süren muhafazakar bir amaç olabilir - daha önce gelenin kaosuyla sonuçlanacak olabilir.

Yazar hakkında

JB Silvers, Sağlık Finansmanı Profesörü, Case Western Reserve Üniversitesi

Bu yazı orijinalinde Konuşma. Okumak Orijinal makale.

İlgili Kitaplar:

at InnerSelf Pazarı ve Amazon