Hayalinizdeki evi satın almak için yıllarca para biriktirdiğinizi hayal edin. artan mülk sigortası maliyetleri ev sahipliğini sonsuza kadar ulaşılamayacak bir yerde tutun.
Bu, ortalama sigorta primlerinin ev sahiplerine çok pahalıya mal olduğu Florida'da yaygın bir sorundur. Yıllık 6,000 ABD Doları. budur üçlüden fazla ulusal ortalamanın üzerinde ve Floridalıların 2018'de sigorta primleri için ödediği ortalamanın yaklaşık üç katı.
Dahası, birçok büyük sigorta şirketinin eyaleti terk etti Geçtiğimiz yıl sakinlerini geride bırakarak sınırlı alternatifler.
As hukuk profesörü Afete hazırlık ve dayanıklılık konusunda uzman olan bir kişi olarak, maliyetleri artıran şeyin ne olduğunu anlamanın önemli olduğunu düşünüyorum; özellikle de diğer eyaletlerin yakında benzer bir durumla karşı karşıya kalabileceği için.
Sigorta sorununu tetikleyen üç temel faktör var. Birincisi, doğal afetler giderek yaygınlaşıyor ve maliyetli hale geliyor. Saniye, reasürans fiyatı hızla artıyor. Ve son olarak Florida'nın dava dostu ortamı, müşterilerin sigorta şirketlerine dava açmasını kolaylaştırarak sorunu daha da karmaşık hale getiriyor.
Deniz seviyeleri gibi felaketler de artıyor
Güzel ama bir o kadar da kasırga eğilimli Meksika Körfezi'ndeki konumuyla Florida, uzun süredir hava koşullarına karşı savunmasız durumda. Doğal afetler devlete mal oluyor 5 milyar dolardan 10 milyar dolara Federal hükümet her yıl, verilerin mevcut olduğu son yıl olan 2018'i tahmin ediyordu.
Ancak o zamandan bu yana felaketler daha büyük, daha yaygın ve daha pahalı hale geldiğinden, bu muhtemelen bugünkü durumu olduğundan az gösteriyor. Örneğin iklim değişikliği okyanusları daha sıcak hale getirdi, Hangi araştırma öneriyor daha güçlü, daha şiddetli kasırgaları körüklüyor.
Sonuç olarak Florida'da ortalama milyar dolarlık felaketler yaşandı yılda dört kez 1980'lerde her yıl yaklaşık bir tane iken, son beş yılda bu artış gerçekleşti.
Afetlerdeki bu artış sadece hayatları riske atmakla kalmıyor; Taşıyıcılar birbiri ardına gelen felaketlerle dolup taştığı için sigorta piyasasını da alt üst ediyor. Bu onların kar elde etmelerini veya paydaşlarını korumak için reasürans almalarını zorlaştırıyor.
Reasürans neden önemlidir?
Sigorta şirketleri özünde iki yoldan para kazanıyor. Önce onlar havuz riski poliçe sahipleri arasında Risk havuzu, benzer durumdaki bireyleri veya mülkleri alıp bunları bir arada gruplamak ve aynı riskle karşı karşıya oldukları için sigorta için benzer fiyatlar talep etme uygulamasıdır.
İkincisi, reasürans alarak riski azaltırlar. Reasürans, sigorta şirketleri için bir koruma görevi görür; aslında sigortacılar için bir sigortadır. Reasürörler, bir mali koruma katmanı sağlayan, örneğin yıkıcı kasırgalar gibi sigorta taleplerinin belirli bir bölümünü veya türünü karşılamayı taahhüt ederler.
İklim felaketlerinin yeni dönemi bu sürece bir darbe indirdi. Daha sık ve şiddetli felaketler nedeniyle hasarlarda yaşanan artışla boğuşan reasürans şirketleri, kendilerini tazminat ödemeye mecbur buldu. primlerini artırmak sigorta taşıyıcıları için. Taşıyıcılar da yükü poliçe sahiplerine devretti.
Bu zorlukların üstesinden gelmeye çalışmak için bazı şirketler belirli hasar türleri için teminatı sınırlamayı seçmiştir. Örneğin Florida'daki bazı sigorta şirketleri artık kasırga veya sel teminatı sunmayacak. Ve aşırı durumlarda sigorta şirketleri tamamen devletten çekildi.
Sigortacılar, reasürörler ve poliçe sahipleri arasındaki bu karmaşık ilişkiyi anlamak, bu ilişkinin daha geniş etkilerini anlamanın anahtarıdır. Florida sigorta krizi. Sigorta ekosisteminde gelişen zorlukların üstesinden gelmek için kapsamlı çözümlere ve işbirlikçi çabalara olan acil ihtiyacın altını çiziyor.
Florida'dan öğrenmek… öyle ya da böyle
Florida tüm bunları oturup kabul etmiyor. Aralık 2022'de eyalet milletvekilleri, emlak piyasasındaki artan istikrarsızlığa karşı yasa tasarısını yasalaştırarak yanıt verdi. Senato Tasarısı 2ASigorta reformları paketi.
Önemli kısımlardan biri, poliçe sahiplerini sigorta şirketlerine dava açmaktan caydırmak için tasarlanmış bir kural değişikliğiydi. Daha önce Florida yasaları, sigortalı kişilerin, sigorta şirketlerine karşı dava açarak herhangi bir meblağı güvence altına almaları halinde avukatlık ücretlerini geri almalarına izin veriyordu.
Buradaki fikir, bu değişikliği yapmanın gereksiz davaları caydıracağıdır. Ancak araştırmam bir çevre adaleti profesörü avukatları müzakere sürecinin dışında bırakma girişimlerinin çoğunlukla daha pahalı davalara ve adalete daha az erişime yol açtığını gösteriyor.
Tasarı aynı zamanda kısıtlıyor faydaların atanmasıÇatı kaplama şirketleri gibi üçüncü taraf kuruluşların Florida sakinleri adına sigorta şirketleriyle pazarlık yapmasına izin veren bir mekanizma. Faydaların tahsisi sırasında artan savunuculukBu aynı zamanda hızla artan talep maliyetleriyle de bağlantılıydı.
Bol fırsatlar sağlamak ve maliyetleri kontrol altına almak arasındaki denge, tartışmayı alevlendirdi adalet savunucuları arasında Florida'nın yasama tepkisi, hem sigortacıların hem de poliçe sahiplerinin karşılaştığı zorlukları ele alırken adalet ve erişilebilirliği sağlayarak bir denge kurmaya yönelik süregelen çabayı yansıtıyor.
Florida'nın emlak sigortası krizine yönelik eylemleri kritik bir soruyu gündeme getiriyor: Devlet felakete yatkın bölgeler için bir plan görevi görecek mi, yoksa uyarıcı bir hikaye olarak mı hareket edecek? Sonuçta Kaliforniya ve Louisiana gibi eyaletlerde de sigorta şirketlerinin pazarlarından çekildiği görüldü. Yasama organları Florida'nınkinden ilham alacak mı?
Şimdilik bunu söylemek için çok erken: Politikalar ancak son kasırga turundan bu yana yürürlükte. Ancak bu arada, ABD'nin geri kalanı da izliyor olacak; özellikle de dirençliliği önemseyen politika yapıcılar ve savunmasız nüfusların son noktaya gelmemesini sağlamak isteyenler.
Latisha Nixon-Jones, Doçent Jacksonville Üniversitesi
Bu makale şu adresten yeniden yayınlandı: Konuşma Creative Commons lisansı altında. Okumak Orijinal makale.
İlgili Kitaplar:
Seçtiğimiz Gelecek: İklim Krizinden Kurtulmak
Christiana Figueres ve Tom Rivett-Carnac tarafından
İklim değişikliğine ilişkin Paris Anlaşması'nda önemli roller oynayan yazarlar, bireysel ve toplu eylem de dahil olmak üzere iklim krizini ele almak için içgörüler ve stratejiler sunuyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Yaşanmaz Dünya: Isındıktan Sonra Yaşam
David Wallace-Wells tarafından
Bu kitap, kitlesel yok oluş, yiyecek ve su kıtlığı ve siyasi istikrarsızlık dahil olmak üzere kontrolsüz iklim değişikliğinin potansiyel sonuçlarını araştırıyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Gelecek Bakanlığı: Bir Roman
kaydeden Kim Stanley Robinson
Bu roman, iklim değişikliğinin etkileriyle boğuşan yakın bir gelecek hayal ediyor ve toplumun krizle başa çıkmak için nasıl dönüşebileceğine dair bir vizyon sunuyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Beyaz Bir Gökyüzünün Altında: Geleceğin Doğası
Elizabeth Kolbert tarafından
Yazar, iklim değişikliği de dahil olmak üzere doğal dünya üzerindeki insan etkisini ve çevresel zorluklara yönelik teknolojik çözümlerin potansiyelini araştırıyor.
Daha fazla bilgi veya sipariş için tıklayın
Düşüş: Küresel Isınmayı Tersine Çevirmek İçin Önerilen En Kapsamlı Plan
Paul Hawken tarafından düzenlendi
Bu kitap, enerji, tarım ve ulaşım gibi bir dizi sektörden çözümler de dahil olmak üzere, iklim değişikliğini ele almak için kapsamlı bir plan sunuyor.
