İyi bir kredi puanı almanın bir yolu, her ay faturaları zamanında ödemektir. Getty Images Pl aracılığıyla tolgart/iStockus

Borçlular kredileri geri ödediğinde borç verenler işinde kalır.

Bazı borçlular sürekli olarak zamanında ödeme yaparken, diğerleri geri ödemekte yavaşlar ve yine de diğerleri temerrüde düşmektedir, yani ödünç aldıkları parayı geri ödememektedirler. Borç verenler, geri ödenecek kredileri geri ödenebilecek kredilerden ayırmak için güçlü bir ticari teşvike sahiptir.

Peki, borç verenler iyi borç alanlar ile riskli olanlar arasında nasıl ayrım yapıyor? Gelecekteki geri ödeme olasılığını tahmin etmek için borçlunun geçmiş geri ödeme geçmişini ve diğer faktörleri kullanan çeşitli tescilli kredi puanlama sistemlerine güvenirler. Üç kuruluş kredi puanlarını izleyen ABD'de TransUnion, Experian ve Equifax.

Krediye uygun 26 milyon Amerikalının 258 milyonu kredi puanı eksikliği, kredi kartı veya kredi gibi başka bir kredi hesabı açmış olan herkesin bir hesabı vardır. Çoğu insanda yok 18 yaşını doldurmadan önce bir kredi puanı, genellikle başvuranların kendi adlarına kredi kartı açmaya başlayabilecekleri yaştır. Ancak, bazı insanlar hala hayatta daha sonra kredi yok raporlama ajanslarının değerlendirecek hesapları yoksa.

Kredi puanları basitçe bireylerin ne kadar iyi geri ödediğini özetlemek zamanla borçlanır. Bu geri ödeme davranışına bağlı olarak, kredi puanlama sistemi kişileri 300 ile 850 arasında değişen tek bir sayı. 670 ile 739 arasındaki bir kredi puanı genellikle iyi olarak kabul edilir, 580 ile 669 arasındaki bir puan orta olarak değerlendirilir ve 579'dan düşük bir puan zayıf veya yüksek puan olarak sınıflandırılır.

en çok ikisi Kredi notunda önemli faktörler geçmiş borçların ne kadar çabuk ödendiği ve bireyin mevcut borçtan borçlu olduğu miktardır. Puan, kredinin ne kadar yeni olduğunun yanı sıra karışımını ve kredi uzunluğunu da hesaba katar.

Kredi puanları borç verenlerin karar vermesine yardımcı olun tüketicilere hangi faiz oranını sunacak. Ayrıca bankaların ipotek, kredi kartları ve otomobil kredilerine erişim konusundaki kararlarını etkileyebilirler.

Tüketici kredi puanlarındaki son gelişmeler

Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ortalama kredi puanları 688'te 2005'den yükseldi Ağustos 716 itibariyle 2021'ya. Sabit kaldılar 2022'ye kadar bu seviye.

Süre kredi kartı borcu rekor seviyede, ortalama tüketici dörtte birinden fazlasını kullanarak Eylül 2022 itibarıyla erişebildikleri rotatif kredinin

2021 itibarıyla ABD'li tüketicilerin neredeyse yarısı puanları çok iyi kabul edildi – anlamı 740 ila 799 aralığında – veya mükemmel (800-850). 10 Amerikalıdan altısı 700'ün üzerinde bir puana sahip olmak, son birkaç yılın rekor kıran kredi notları genel eğilimi ile tutarlı. Bu eğilimler kısmen, bireylerin kira ve kamu hizmetleri gibi faturaları zamanında ödeyip ödemediğini not etmek için tasarlanmış yeni programları yansıtabilir. hangi puanları artırmaya yardımcı olabilir.

2023'nin ilk çeyreğinde, yeni ipotek alan insanlar ortalama kredi puanı 765 idi; bu, bir yıl öncesine göre bir puan daha düşük, ancak yine de 760 olan pandemi öncesi ortalamanın üzerinde.

1980'lerden 2020'lere kredi puanı gelişimi

1950'lerin sonlarında geliştirilen ilk kredi puanları - FICO puanları - borç verenlerin borç verme kararları vermesine yardımcı olmak için bilgisayarlı, nesnel bir ölçü oluşturmak için oluşturuldu. O zamandan önce, bankacılar ticari kredi raporlamasına, tacirlerin potansiyel müşterilerin kredi değerliliğini değerlendirmek için kullandıkları sistemin aynısına güveniyorlardı. ilişkiler ve öznel değerlendirme üzerine.

FICO kredi puanlama sistemi 1960'lar ve 70'lerde geliştirildi ve borç verenler bilgisayarlı kredi değerlendirme sistemlerine güvenmeye başladılar. Kredi puanları, FICO olarak 1980'lerden başlayarak Amerikalı borçlular üzerinde gerçekten bir etki yaratmaya başladı. yaygın olarak kullanılır hale gelmek.

Kredi puanının ana hedefi, havuzun genel temerrüt oranını en aza indirirken potansiyel borçlu havuzunu genişletmektir. Bu şekilde, borç verenler verdikleri kredi sayısını maksimize edebilirler. Yine de, kredi puanları kusurlu belirleyicilerdir, çünkü çoğu kredi modeli, tüketicilerin geçmişte olduğu gibi gelecekte de aynı şekilde hareket etmeye devam edeceklerini varsaymaktadır. Ek olarak, Bazıları inanır o çeşitli risk faktörleri kredi puanları yapmak kusurlu. Bununla birlikte, kredi modelleyicileri yapmaya devam ediyor sürekli hale getirerek ilerlemek teknolojik inovasyonlar. Hatta FinTech borç verenler, hangi geleneksel kredi modellerinin ötesine geçmeye çalışmak, faiz oranlarını belirlemek için büyük ölçüde kredi puanlarına güveniyor.

Son zamanlarda kredi puanlamaya “Şimdi Al Sonra Öde” hesapları eklenirken, sağlık borcu kaldırıldı.

Kredi limitinizin %30'unun altında kalmak, kredi puanınızın yükselmesine yardımcı olabilir.

Kredi puanları korkutucu görünebilir ancak faydalı olabilir

ile borçlular zayıf veya sınırlı kredi daha olumlu kredi geçmişleri ve iyi kredi puanları oluşturmakta zorluk çekiyorlar. Bu zorluk özellikle önemlidir, çünkü kredi puanları daha da artmıştır. her zamankinden daha yaygın olarak kullanılan artan veri kullanılabilirliği nedeniyle ve artan hassasiyet kredi modelleri.

Ek verilerin mevcudiyeti, daha kesin kredi puanlama tahminleri, faturalarını zaman içinde tutarlı bir şekilde geri ödeyen tüketiciler için krediye erişimi geliştirebilir. Bu sözde "arttırma programları", tüketicilerin rutin olarak aylık bir programa göre yaptıkları diğer ödemeleri hesaba katar. Otomatik olarak ödediğiniz fatura sayısını düşünün. Arttırma programları, düzenli olarak ödediğiniz faturalar için kredi puanınıza puan kazandırır.

Akıllıca kararlar alarak kredi puanınızı yükseltebilirsiniz.

En önemlilerinden ikisi kredi notunu yükseltme yolları faturaları zamanında ödüyoruz ve kredi raporunuzun ödeme geçmişinizi doğru bir şekilde yansıtmasını sağlıyoruz. Yalnızca varsayılandan kaçınmak yeterli değildir. Zamanında ödemeler gereklidir. Faturaları üç ayda bir ödeyen biri, her üç ayda bir "kapanır". Ancak bu tüketici yılda dört kez 90 günlük temerrüde düşüyor. 90 gün gecikmiş olmak alacaklıları alarma geçirir. Yani her ay faturalarını ödeyen birinin yıl sonunda kredi notu daha yüksek olacaktır.

Daha fazla kredi hesabına sahip olmak kredi puanınızı da olumlu etkileyebilir çünkü bu hesaplara sahip olmak, birçok borç verenin sizi güvenilir bulduğunu gösterir. Sonuç olarak, o krediye erişmemek için akıllıca bir karar verirseniz, kredi hesaplarını açık bırakmaktan faydalanabilirsiniz. Uyarı! Bu ekstra kredi erişimini daha fazla para harcamak ve daha fazla borç biriktirmek için kullanmamalısınız. Bu karar akıl dışı.

Neden? Çünkü borcun gelire oranını yönetmek aynı zamanda iyi bir kredi puanı için kritik. borç-gelir oranları 36% ya da daha az genellikle, tüm borç verenlerin görmek istediği ve kredinizi iyileştirmenin en iyi yollarından biri olan birikime harcayacak geliri olan kişileri gösterir.

Yazarlar Hakkında

Brian Boş, Yardımcı Doçent, Mississippi Eyalet Üniversitesi ve Tom Miller Jr., Maliye Profesörü, Mississippi Eyalet Üniversitesi

Bu makale şu adresten yeniden yayınlandı: Konuşma Creative Commons lisansı altında. Okumak Orijinal makale.

---

Önerilen Kitaplar: Finans ve Kariyer

Erteleme Tedavisi: 7, Jeffery Combs tarafından Hayatı Sürdürmeyi Durdurma Adımları.
Erteleme, sadece altta yatan nedenler ortaya çıkarıldığında ortadan kaldırılabilecek bir salgındır. Kurtarıcı bir erteleyici olan Jeffery Combs, erteleme üstesinden gelmenize ve kendi deneyimlerine ve araştırmasına dayanarak hayallerinizin yaşamını elde etmenize yardımcı olacaktır.
Daha fazla bilgi ve / veya Amazon'da bu kitabı sipariş etmek için buraya tıklayın.

Yeni İş Piyasasını Kırmak: 7, Herhangi Bir Ekonomide İşe Alma Kurallarını R. William Holland Ph.D.
Profesyonel bir iş bulmak için kurallar bir zamanlar net ve uygunsuz görünüyordu: özgeçmişinde kariyer olaylarını yakalamak, standart görüşme sorularına cevap vermek ve yüz yüze iletişim kurmak için birçok şey yapıyor. Yeni İş Piyasasını Kırmak bu kuralların nasıl değiştiğini ve gerçekten işe yarayan yeni iş bulma stratejileri sunduğunu gösterir.
Daha fazla bilgi ve / veya Amazon'da bu kitabı sipariş etmek için buraya tıklayın.

Çözümü Kavrayarak: Chris Griffiths ve (ile) Melina Costi'nin Gündelik Mücadelelere En İyi Yanıtlarını Nasıl Bulunur?
İnovasyon, lider ile takipçi arasında ayrım yapar ... Hangisi olmak istersiniz? ÇARPMA Çözüm karar vermek ve problemleri yaratıcı bir şekilde çözmek için canlandırıcı, pratik ve dürüst bir rehberdir. Her zaman yaratıcılığın tamamen yumuşak ve özü olmadığını düşünürseniz, bu kitap sizi tekrar düşündürür ...
Daha fazla bilgi ve / veya Amazon'da bu kitabı sipariş etmek için buraya tıklayın.