Genişletilmiş garanti teklifleri, TV'ler ve diğer nispeten ucuz mallar için giderek daha fazla norm haline geliyor. AP fotoğraf / Mark Humphrey 

Bugünlerde hemen hemen her şey için sigorta satın alabilirsiniz.

Fransa'ya bir tatil mi planlıyorsunuz? Havayolunuz, seyahat acentanız veya hatta oteliniz, muhtemelen tarihinizi değiştirmeniz veya iptal etmeniz gerektiğinde seyahat sigortası yapacaktır. Kumarhaneye mi gidiyorsun? Bugün şanslı gününüz olmasa bile blackjack elinizi sigortalayabilirsiniz.

Son zamanlarda, hatta bir çift $ 20 buz pateni sigortalamak için US $ 80 ödemek ister misin istendi üç aylık garanti veya $ 12, bir "ömür boyu" koruma için bir $ 40 televizyon kablosunu korumak için - ekstra "gönül rahatlığı" karşılığında her bir ürünün fiyatının dörtte birini.

Ama gerçekten ekstra para ödemeye değer mi? İşte benim gibi bir ekonomistin bu soruyu nasıl cevaplayacağı.

Kim küçük bir kayıptan korkuyor?

Sigorta kullanımı kaybına karşı korumak için binlerce yıl geriye izlenebiliyormodern endüstri yalnızca 17. yüzyılda ortaya çıktı. Şirketler London ve sonra BİZE İnsanları büyük kayıplara, felaketlere ve ölüme karşı koruma amaçlı karmaşık bir risk anlayışı geliştirmiştir.

Sadece son yıllarda, tüketici ürünleri ve uçak bileti gibi nispeten küçük kayıplara karşı koruma sağlamak için sigorta kullanılmıştır. Ve en çok ürünler sınırlı garantilidirperakendeciler ve üreticiler bunları küçük ücretler için uzatmayı teklif ediyorlar - sadece büyük alımlar için mevcut olan bir şeyi, yeni bir araba gibi.

Şirketler, kısmen bilinen her şeyden dolayı her şey için giderek daha fazla sigorta sunuyor gibi görünüyor. zarardan kaçınmaBu, insanların benzer büyüklükteki bir dolar kazancından ziyade kayıplardan daha fazla psikolojik etki hissetmeleridir. Başka bir neden muhtemelen bunun nedenidir. çok karlı.

Temel olarak, sigorta satın almak, gelecekte daha büyük ve belirsiz bir ödeme gerekmediğinden emin olmak için bugün veya zamanla düzenli taksitler halinde küçük bir ödeme yapmaktan vazgeçmek anlamına gelir.

Sigortalamak için üç kez

Peki, ne zaman ekstra parayı bırakıp sigorta satın almanız gerektiğini nereden biliyorsunuz? Genelde, bunu yapman gereken sadece üç tür durum olduğunu iddia ediyorum.

İlk olarak, mecbur olduğunuzda açıkça satın alın. Örneğin, çoğu eyalet araç sahipleri gerektirir sigorta yaptırmak Ve bankalar genellikle talep ev alıcılarının mülklerini bir ipotek karşılığında sigorta ettirmesi.

İkincisi, ihtiyacınız olduğunu bildiğiniz zaman satın alın. Örneğin, çoğumuzun muhtemelen Apple veya Samsung'un cihazlarıyla sunduğu telefon sigortasına ihtiyaç duymuyoruz. Pahalı olabilen planlar, eğer kırılırsa telefonu tamir veya değiştirme masraflarının bir kısmını veya tamamını kapsar.

Genel olarak, bu planlar bir bir tüketici için korkunç bir anlaşma. Ancak, arkadaşlarımdan biri bir klutz. Sürekli düşer ve telefonunu kırar ve bu yüzden planı iyi bir anlaşma satın aldı.

Üçüncüsü, zarar finansal veya duygusal olarak yıkıcı olacağı zaman sigorta satın alın. Buna güzel bir örnek sağlık sigortasıdır. Birçoğumuzun bir tür tıbbi politikası var, çünkü büyük bir kaza veya hastalık meydana gelirse, çok sayıda doktorun finansal maliyeti bir hastanede ziyaretler veya ameliyatlar tasarruflarımızı hızla boğuyor.

Diğer yandan, $ 80 patenlerimde, ekstra sigorta gerçekten pek bir anlam ifade etmiyor. Eğer kırılırlarsa - çoğu zaman veya agresif bir şekilde kaymadığım için zor şartlara maruz kalmayacaklarsa - bu sadece yeni bir çift için başka bir 80 $ ödemek anlamına gelir. Ekstra masraflar yaşam tarzımı etkilemeyecek ya da uyku kaybetmeme neden olmayacak.

Duygusal kayıpların hesaplanması

Üçüncü kategorinin belirli bir satın alımla sizin için geçerli olup olmadığını anlamak için, kesme noktanızı belirlemelisiniz.

Anında $ 1 kaybetmenin nasıl bir his olduğunu düşünerek başlayın. Ne kadar süre acı çekersin? Tahminim muhtemelen uzun değil, bu yüzden başka bir sıfır ekleyin. On dolar, $ 100, $ 1,000? Cevap, 24 saatinden daha az ise, kurallar, bir günden fazla bir süre boyunca sizi zihinsel veya finansal olarak acı içinde bırakana kadar yükselmeye devam etmektir. Durdur ve numarayı yaz.

Şimdi geriye doğru yürü. 1 milyon dolar gibi yüksek bir rakamla başlayın. Benim gibiyseniz, bu kadar para kaybetmek sizi terletir ve sallar. Yarım milyona ne dersin? Mali ve zihinsel ıstırap kontrol altına alınana kadar rakamı düşürmeye devam edin. Numarayı da yaz.

Artık bir üst ve alt sınırınız var. Asla değeri alt sınırınızın altına düşecek hiçbir şeyi sigortalamayın. Daima üst sınırınızın üstündeki her şeyi sigortalayın.

Zor kararlar, ortada kalan ve daha dikkatli analiz gerektiren işleri sigortalamanız gerekip gerekmediğine karar vermeye çalışıyor. Başka bir seçenek ise kredi kartı almak Bu bazı alımlarda daha fazla koruma sağlar.

Hayattaki küçük şeyleri sigorta ettirmek daha iyi hissetmenize neden olabilir, ancak ihtimaller sizi daha da kötüleştirir.

Yazar hakkında

Jay L. Zagorsky, Ekonomist ve Araştırma Bilimcisi, Ohio State University

Bu yazı orijinalinde Konuşma. Okumak Orijinal makale.

Bu Yazarın Kitapları

at InnerSelf Pazarı ve Amazon