Demokratik Ulusal Konvansiyonun Önünde - Temmuz 5 - Hillary Clinton, yüksek öğrenime ilişkin bir dizi yeni teklif açıkladı. Temel önlemler arasında, 125,000 US $ altında yıllık geliri olan ailelere yönelik üniversite harçlarının ve federal öğrenci kredisi ödemeleriyle ilgili üç aylık bir moratoryumun kaldırılması vardı.

Clinton'un orijinal planı federal hükümete çağrılmıştı ve devletlerin kolejlerini finanse etmesini istediler. harcırah almak için ödünç almak zorunda kalmazsınız haftada en az 10 saat çalışsalardı.

The gözden geçirilmiş yüksek öğretim planı net bir sola kayma temsil eder ve muhtemelen arasındaki desteğini sağlamlaştırma çabasıdır Bernie Sanders'in şüpheci genç destekçileri.

Bir yüksek öğretim finansmanı araştırmacısı olarak sorum şu, bu tekliflerin maliyete göre tahmin edilip edilmediğidir. Sonraki 450 yıl boyunca 10 milyar dolar, kredileri geri ödemekte zorlanan 10 milyondan fazla üniversite seçmeninden yeterince yararlanacak.

Öğrenci kredisi faiz oranları nasıl çalışır?

Tipik olarak, öğrenciler Kongre ve başkan tarafından federal öğrenci kredilerinde belirlenen faiz oranlarını öderler.

Son on yılda, lisans öğrencileri için faiz oranları dalgalanmıştır yüzde 3.4 ve yüzde 6.8 arasında. Federal PLUS kredileri için oranlar arasında değişmiştir 6.3 yüzde 8.5 oranında. Federal PLUS kredileri, kredi kontrolü gerektirir ve genellikle bir ebeveyn veya eş tarafından tahsis edilir. Federal öğrenci kredileri bu şartlara sahip değildir.

Öğrenciler bu yüksek faiz oranını öderken, 15 yıllık ipotek oranları şu anda yüzde üçün altında.

Bu pazara yeni giren özel kredi şirketlerinin rolüne dikkat etmek de önemlidir. Son birkaç yılda, özel şirketler gibi CommonBond, ciddi ve SoFi geleneksel bankaların yeniden finanse edilmesini sağlamanın yanı sıra, öğrencinin kazancına ve kredi geçmişine bağlı olarak yüzde iki ila yüzde sekiz arasında değişen faiz oranlarında öğrencilerin kredilerini seçmeyi teklif ettiler.

Ancak, federal kredilerin aksine (federal finansal yardım programlarına katılan kolejlere katılan hemen hemen herkes tarafından kullanılabilecek), özel şirketler yeniden finansman sınırlaması Üniversiteden mezun olan öğrencilere, bir işte çalışmak ve aylık kredi ödemelerine göre yüksek gelir elde etmek.

Analistler bu tahmin $ 150 milyar federal hükümetin $ 1.25 trilyon öğrenci kredisi portföyü - veya tüm kredi dolarlarının yüzde 10'inden fazlası - büyük olasılıkla yüksek lisans okulu için özel piyasa yoluyla yeniden finanse edilmeye uygundur.

Massachusetts’li Senatör Elizabeth Warren gibi birçok Demokrat, tüm öğrencilerin almasını istedi. düşük faiz oranları yıllardır federal kredileri üzerinde. Cumhuriyetçi aday Donald Trump da sorguladı Federal hükümet neden kar ediyor? Öğrenci kredilerinde - hükümetin gerçekten kâr etmesine rağmen daha az açık.

Kredilerin yeniden finanse edilmesi ile ilgili konular

Öğrenci kredilerinde faiz oranları, yıllar önce beş ila 10 arasında çok daha yüksekti (kredi türüne bağlı olarak yüzde 6.8'ten yüzde 8.5'e kadar). Öğrencilerin mevcut oranlarda değişiklik yapmalarını sağlama 3.76 yüzde ila 6.31 yüzde Bazı öğrencilerin aylık ödemelerini düşürebilecekleri anlamına gelir.

Ancak soru şu ki, refinansmandan kaç öğrenci yararlanacak?

En fazla borcu olan öğrenciler genellikle üniversite mezunu ve en az muhtemel kredilerini geri ödeme mücadelesi vermek. Ek olarak, federal hükümetin teklif edebileceği oranlarla karşılaştırılabilir oranlarla özel piyasa yoluyla sık sık refinansman yapabilirler.

Öte yandan, borç alan borçluların zaten bir dizi gelire dayalı ödeme seçenekleri federal hükümet aracılığıyla kredilerini yönetmelerine yardımcı olabilir. Kredilerinin bir kısmı, 10 - 25 yıllık ödemelerden sonra da affedilebilir.

Ayrıca, federal öğrenci kredilerinde büyümenin çoğunluğu şimdi gelir odaklı planlarda, yeniden finansmanı yıllar önce 10'e göre çok daha az faydalı kılıyor. Gelire dayalı planlarda aylık ödemeler faiz oranlarına bağlı değildir.

Bu nedenle, öğrenciler karşısında, federal kredileri yeniden finanse etmelerine izin vermek yararlı olacaktır. Ancak, gerçekte, yüksek gelirli öğrenciler için özel refinansman artışı ve düşük gelirli öğrenciler için gelir odaklı planların mevcudiyeti nedeniyle, nispeten az sayıda öğrencinin yararı olacaktır.

Bir moratoryum uygulamak neden zor olacak?

Üzerinde üç aylık moratoryum önerildiClinton, göreve başlar başlamaz yürütme eylemiyle devam edebileceğini söyledi - potansiyel olarak planının en önemli parçası haline geldi.

Bu üç ay boyunca, Eğitim Bakanlığı ve öğrenci kredileri veren şirketler, borçlulara aylık ödemeleri azaltacak gelire dayalı planlara kaydolmalarına yardımcı olmak için ulaşacaklardır.

Öyleyse, öğrenci kredisi ödemeleri üzerine bir moratoryum borçlularla mücadeleye yardımcı olur mu?

Buradaki zorluk, tahmin edilenlerin her birine ulaşmak. Federal öğrenci kredisi olan 41.7 milyon öğrenci üç aylık bir süre içerisinde, Eğitim Bakanlığı'nın mevcut kaynakları göz önüne alındığında Herculean görevi olacaktır.

Şu anda, federal hükümetin yaklaşık beşte biri öğrenci kredisi portföyü, ya da 260 milyar dolar erteleme ya da hoşgörü içindedir; bu, öğrencilerin daha sonraya kadar ödemeleri erteledikleri anlamına gelir.

Başka bir deyişle, yaklaşık 3.5 milyon kredi, ödemelerde en az 30 gündür ve sekiz milyon kredi varsayılandır. Bu, bu öğrencilerin en az bir yılda bir ödeme yapmadıkları anlamına gelebilir.

Sadece üç aylık bir pencerede 3.5 milyon öğrenciyle iletişim kurmaya çalışmak, daha sonraya kadar ödeme yapan milyonlarca ek öğrenci ile bağlantıya geçmek bile zor bir teklif olacaktır.

Ayrıca, Milli Eğitim Bakanlığı personeli ve kredi serviscilerinin bununla ilgilenmesi gereken diğer konular da, genel bir geri ödeme moratoryumundan daha önemli olabilir.

Gelire dayalı ödeme planlarına kaydolmuş öğrencilerin yaklaşık yüzde 60'i yıllık evrakları dosyalamamak. Öğrenciler bu programlarda kalacaklarsa bu evraklar gereklidir. Bunu yapmamak, çoğu öğrencinin daha yüksek aylık ödemelerle karşı karşıya kalmasına yol açıyor.

En çok ihtiyacı olan öğrencilere odaklanmak

Benim görüşüme göre, Clinton'un öğrencilerin federal hükümet aracılığıyla kredilerini daha düşük oranlarda yeniden finanse etmelerine izin verme önerileri ve ödemelerle ilgili üç aylık bir moratoryum bu öğrencilere fayda sağlayamaz.

Umarım, Clinton kampanyası, teklifin daha sonraki sürümlerine en çok yardıma ihtiyacı olan borçlulara odaklanacaktır. Olmazsa, bu Trump kampanyasına tutarlı bir yüksek öğretim gündemi yayınlama fırsatı sunabilir.

Yazar hakkında

Robert Kelchen, Yüksek Öğretim Yardımcı Doçenti, Seton Hall Üniversitesi

Bu yazı orijinalinde Konuşma. Okumak Orijinal makale.

İlgili Kitaplar

at InnerSelf Pazarı ve Amazon