Borç vereninizi aramaktan ve daha düşük bir faiz oranı istemekten korkmayın. Shutterstock

Hayat pahalılığı hızla yükselirken ve pek çok kişi maaş zammı almak için çabalarken, insanların hayatın finansal iniş çıkışlarında yol almak için borç kullanması şaşırtıcı değil.

Borçlu olmak bazen zorlayıcı olabilir, ancak tüm borçlar sizi geceleri uyanık tutmamalıdır.

Peki hangi borçlar iyi, hangileri kötü? Peki onlara hangi sırayla ödeme yapmalısınız? Her şey sizin kişisel koşullarınıza bağlı olduğundan, sunabileceğim tek şey genel bilgidir, finansal tavsiye değil. İdeal olarak, akredite bir mali müşavirden rehberlik almalısınız. Ancak bu arada, dikkate alınması gereken bazı fikirler var.

'İyi borç' nedir?

İyi borçlar stratejik araçlar olabilir ve geleceğiniz için sağlam bir temel oluşturmanıza yardımcı olabilir. Genellikle gelir elde etmenize veya değeri artan varlıkları satın almanıza yardımcı olarak net değerinizi artırırlar.

İyi borçlarla genellikle ödediğinizden daha fazlasını geri alırsınız. Genellikle daha düşük faiz oranlarına ve daha uzun geri ödeme koşullarına sahiptirler. Ancak kişisel finans dinamiktir ve iyi borç ile kötü borç arasındaki çizgi incelikli olabilir. Düzgün yönetilmezse iyi borçlar bile sorunlara neden olabilir.

"İyi borçlara" bazı örnekler şunları içerebilir:

Ipotekler: Mortgage, genellikle zaman içinde değeri artan bir varlık olan bir ev satın almanıza olanak tanır. Potansiyel olarak aşağıdaki gibi vergi avantajları elde edebilirsiniz: negatif dişliyatırım amaçlı gayrimenkuller aracılığıyla. Ancak kendinizi aşırı zorlamamak ve ipoteği kabusa çevirmemek çok önemlidir. Genel bir kural olarak harcamalardan kaçınmaya çalışın gelirinizin %30'undan fazlası ipotek geri ödemelerinizde yıllık.

Öğrenci kredileri: Eğitim kendinize yapılan bir yatırımdır. İyi kullanılmış, öğrenci kredileri (örneğin HECS-YARDIM) daha yüksek maaşlı bir işe ve daha iyi kariyer fırsatlarına giden bilet olabilir.

'Kötü borç' nedir?

"Kötü borçlar" mali istikrarınızı zayıflatır ve mali ilerlemenizi engelleyebilir. Genellikle yüksek faiz oranları ve kısa geri ödeme koşullarıyla gelirler, bu da onları ödemeyi zorlaştırır. Kısır bir borç döngüsüne yol açabilirler.

Kötü borç örnekleri şunları içerir:

Payday krediler: Maaş kredisi, mali açıdan sıkıntıda olan kişilere hızlı bir çözüm sunar. Ancak yüksek faiz oranları, yüksek ücretler ve sıkı geri ödeme koşulları genellikle kişinin mali sorunlarının daha da kötüleşmesine neden olur. Ödeyebileceğiniz faiz ve ücret, kredi tutarına yaklaşabilir.

Kredi kartı borcu: Kredi kartları mali durumunuz için bataklık gibi olabilir. Satın alma işleminizi zamanında ödemezseniz, yıllık yaklaşık 100 TL faiz oranına tabi olacaksınız. %19.94. Örneğin 3,000 Avustralya Doları değerindeki bir kredi kartı borcu için bu, yaklaşık 600 ABD Doları yıllık faiz ödemek anlamına gelebilir. Kredi kartı borcunu aydan aya taşımak, görünüşte hiç bitmeyen bir borç döngüsüne yol açabilir.

Kişisel krediler: İnsanlar genellikle güzel bir tatil veya araba gibi özel bir şeyin bedelini ödemek için bankadan kişisel kredi alırlar. Genellikle ortalama olarak daha yüksek faiz oranlarıyla gelirler. %10. Sahip olmadığınız parayı harcamak, uzun süreli mali sıkıntılara yol açabilir.

Şimdi al-sonra öde hizmetleri: Şimdi al-sonra öde hizmetleri genellikle satın alma işlemleri için faizsiz taksit seçenekleri sunar. Bu cazip gelebilir, ancak şimdi al-sonra öde hizmetleriyle ilişkili hesap ücretleri ve geç ödeme ücretleri, uzun vadeli bir mali sıkıntıya yol açabilir. Şimdi al-sonra öde hizmetlerinin rahatlığı ve erişilebilirliği, giderek daha fazla borca ​​girmeyi de kolaylaştırabilir.

Peki borçlarımı hangi sırayla ödemeliyim?

Bu sorunun tek bir doğru cevabı yok ama dikkate alınması gereken üç faktör var.

Yüksek faizli borçlara öncelik verin: En yüksek faiz oranlarına sahip borçlarla yüzleşerek başlayın. Bu genellikle kredi kartı borcunu ve bireysel kredileri içerir. Önce yüksek faizli borçları ödemek paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir ve toplam borcunuzu daha hızlı azaltabilir.

Faiz oranları konusunda pazarlık yapın veya borç vereni değiştirin: Utanma. Daha düşük bir oran talep ederek borç vereninize yapacağınız basit bir çağrı, önemli bir fark yaratabilir. Ayrıca oturum açma tekliflerinden ve kredinizi yeni bir borç verenle yeniden finanse etmekten de yararlanabilirsiniz. Bankacılık işinde müşteriler genellikle sadakatlerinden dolayı ödüllendirilmezler.

Farklı geri ödeme stratejilerini göz önünde bulundurun: Tercihlerinize uygun bir borç geri ödeme stratejisi seçin. Bazı insanlar önce daha küçük borçları ödeyerek psikolojik destek alırlar (buna genellikle "kartopu yöntemi”). Diğerleri yüksek faizli borçlara odaklanır (genellikle "çığ metodu”). Sizin için neyin işe yaradığını bulun. Önemli olan bir plan yapmak ve ona sadık kalmaktır.

Her borcun şartlarını dikkatlice inceleyin. Bazı krediler geri ödeme planlarında esneklik sunarken, diğerleri erken ödeme durumunda ceza uygulayabilir. Geri ödeme planınızı geliştirirken bu koşulları dikkate alın.

Borç, onu nasıl kullandığınıza bağlı olarak yararlı bir araç ya da tehlikeli bir tuzak olabilir. İyi ve kötü borçlar arasındaki farkı anlayarak ve bunları ödemek için akıllı bir stratejiye sahip olarak, finansal geleceğinizin sorumluluğunu üstlenebilirsiniz.

Melek Zhong, Maliye Doçenti, RMIT Üniversitesi

Bu makale şu adresten yeniden yayınlandı: Konuşma Creative Commons lisansı altında. Okumak Orijinal makale.