Kredi kartı başvurusunda bulunmanın aksine, şimdi al, sonra öde hizmetleri, tüketicilerin kredi kontrolü almasını gerektirmez. (Shutterstock)
Şimdi satın al, sonra öde Tüketicilerin bir ürünü hemen satın almasına ve bakiyeyi daha sonra taksitle geri ödemesine olanak tanıyan nispeten yeni bir finansal teknoloji biçimidir.
Kredi kartı başvurusu yapmanın aksine, şimdi al, sonra öde kredi kontrolü gerektirmez. Yerine, bu programlar algoritmalar kullanır gerçekleştirmek “yumuşak” kredi çekleri belirlemek, birsey belirlemek alışveriş yapan kişinin uygunluğu.
Bu, şimdi al sonra öde kredi hedefi anlamına gelir düşük gelirli, teknoloji meraklısı Y kuşağı ve Z kuşağı müşterileri çabasında finansal katılımı iyileştirdiği iddia ediliyor bu gruplar için.
Ancak şimdi al sonra öde programlarının yeniliği, mevcut Tüketici kredisi kanunları bunu kapsamıyor. Bu düzenleme eksikliği, alışveriş yapanları daha yüksek düzeyde borç biriktirme konusunda mali riske sokuyor.
Kredi kartları ile şimdi al sonra öde
Kredi kartları ile şimdi al sonra öde kredileri arasında üç temel fark vardır. Birincisi, şimdi al sonra öde kredileri kredi kartları gibi bir kredi limitidir, kredi raporlarını etkilemezler. Bu nedenle alışveriş yapanlar şimdi al sonra öde hizmetlerini kullanırken daha az dikkatli olabilirler.
Kredi kartlarının yıllık faiz oranları genellikle Yüzde 15 ila 26. Çoğu şimdi al sonra öde kredilerinin faizi yokken, uzun vadeli kredilerin faizi yoktur. yıllık faiz oranları yaklaşık yüzde 37.
alışveriş yapanlar Şimdi al sonra öde programlarının aşırı kullanılması riskiyle karşı karşıyayız ve yönetebileceklerinden daha fazla borç biriktiriyorlar. Buna ek olarak, bankalar gibi resmi borç verenlerin şu anda bir kişinin neyi şimdi satın alacağını, sonra ödeyeceğini bilmesinin bir yolu yok. Bu nedenle borç veren muhtemelen farkında olduğundan daha fazla riske maruz kalır.
İkincisi, kredi kartları genellikle faizsiz dönem, daha sonra Borçlular faiz ödemek zorunda. Bunun aksine, şimdi satın al, sonra öde kullanıcılarının genellikle faiz ücreti yoktur, ancak faiz ödemeleri söz konusu olabilir. Kaçırılan veya geç ödemeler için gecikme ücretleri.
Ödeme koşullarında geride kalmak masraflarla sonuçlanabilir aşan tipik kredi kartı faiz oranlarıfaiz ödemelerinden daha fazla zarara yol açmaktadır. Düşük gelirli kullanıcılar şimdi al, sonra öde özellikle savunmasız için Şimdi satın al, sonra öde ödemelerini karşılamak için kredili mevduat hesabı kullanma.
Üçüncüsü, insanların genellikle yalnızca birkaç kredi kartı vardır ve bu da ödemeleri takip etmeyi kolaylaştırır. Öte yandan şimdi al, sonra öde kullanıcıları, perakendeciler aracılığıyla genellikle birden fazla şimdi satın al, sonra öde yöntemiyle borç verenlere ödeme yapar. Sonuç olarak, şimdi satın aldıkları tüm işlemleri takip etmeleri, daha sonra borç verenlere ve alışveriş yaptıkları perakendecilere ödeme yapmaları zor oluyor.
Kanada hükümetleri ne yapıyor?
Kanada, şimdi al, sonra öde, teminatsız taksitli kredi olarak sınıflandırılır; bu, borç verenlerin federal ve eyalet düzeyinde yasalara tabi olduğu anlamına gelir.
Federal yasaya göre, yıllık faiz oranı tavanı yüzde 60. Eyalet yasaları, kredi verenlerin şimdi satın al, sonra öde, kredi maliyetini açıklamasını ve tüketici koruma haklarını şimdi satın al, sonra öde, alışveriş yapanları kapsayacak şekilde genişletmeyi gerektirir.
İl düzeyinde, belirli kanunlar devreye giriyor. Manitoba, Alberta, Québec ve Ontario, kredi verenlerin bu ürünleri sunmadan önce lisans almalarını ve düzenleyici gözetime tabi olmalarını gerektiren yasalar çıkarmıştır.
Bu yasalar, yıllık faiz oranı yüzde 32 veya daha yüksek olan yüksek maliyetli kredi ürünlerini düzenlemektedir. Bu, şimdi satın al, sonra öde hizmetleri anlamına gelir meli bu kategoriye girer. Ancak, şimdi satın al, sonra öde kredi verenlerin Kanada'da lisanslı olduğuna dair hiçbir kanıt bulamadım. Bu, ya borç verenlerin bu yasalara tabi olduklarının farkında olmadıkları ya da hiç kimsenin bunları uygulamadığı anlamına gelir.
Şimdi alıp sonra ödeyip ödemeyeceğiniz konusundaki bu belirsizlik, borç verenlerin düzenleyici denetime tabi olması gibi bankalar için bir engel olabilir. Nova Scotia Bankası ve Kanada İmparatorluk Ticaret BankasıKarlı olmasına rağmen onları şimdi al sonra öde piyasasına girmekten caydırdığı için.
Şimdi al sonra öde özelliğini kullanmadan önce sorulması gereken sorular
Şimdi al, sonra öde kredisine kaydolmadan önce alışveriş yapanların aşağıdaki altı soruyu dikkate alması gerekir.
1. Ödeme yapısı. Fatura tutarının ne kadarının peşin ödenmesi gerekiyor? Norm genellikle yüzde 25'tir. Kalan taksit sayısı ne kadar? Bunun cevabı genellikle dörttür. Son olarak taksit sıklığı nedir? Norm iki haftada birdir.
2. Hassas bilgiler. Borç veren, çek hesabınız hakkında bilgi vermenizi gerektiriyor mu? Bunlar, verilmesi gereken hassas bilgilerdir ve sizi veri ihlali riskine sokar. Çoğu şimdi al, sonra öde kredi verenler çek hesaplarından veya banka kartlarından taksit tutarları çekerek potansiyel olarak alışveriş yapanları kredi kartlarından daha büyük risklere maruz bırakıyor.
3. Faiz ücretleri Şimdi al, sonra öde, borç veren taksitli ödemelerden faiz alır mı? Norm hayır.
4. Gecikme ücretleri Gecikme ücreti ne kadar, ne zaman uygulanır ve gecikme ücretinin maksimum tutarı nedir? Genellikle gecikme ücretleri 8 ABD dolarını veya fatura tutarının dörtte birini aşmaz. Gecikme ücretleri genellikle planlanan ödemenizin 10 gün sonra ödenmemesi durumunda devreye girer.
5. Veri sorumluluğu. Verilerinizden kim sorumlu? İster perakendeci, ister şimdi satın al, sonra öde, borç veren veya sağlayıcının bulut depolama alanını kullandığı bir şirket olsun, bunu bilmelisiniz. Genel olarak, şimdi al, sonra öde, borç veren bu sorumluluğu üstlenir.
6. Lisanslama. Şimdi al, sonra öde kredi kuruluşu krediyi satma lisansına sahip mi? Genellikle, bu sorunun cevabı hayır.
Şimdi al sonra öde düzenlemesi
Bu sorunlardan bazılarını ele almak için iki dizi yasa ve düzenlemenin uygulanması gerekmektedir. İlk düzenleme seti, kredi verenlerin tüketicilerle nasıl etkileşimde bulunduğunu şimdi al, sonra öde. Bu borç verenler açıkça iletişim kurmalıdır kredilerinin tüm şart ve koşullarıAlışveriş yapanların mali yükümlülükleri konusunda tam olarak bilgilendirilmelerini sağlamak için platformlarında gecikme ücretleri, faiz ücretleri ve ödeme planları dahil olmak üzere.
Birleşik Krallık'taki Mali Davranış Otoritesi yakın zamanda kredi verenlere şimdi satın al, sonra öde'ye izin veren yönergeler yayınladı. alışveriş hesaplarına erişimi sonlandırmak, askıya almak veya kısıtlamak herhangi bir nedenle önceden haber vermeksizin. Eylül 2024'ten itibaren Yeni Zelanda'da kredi verenlere şimdi satın al, sonra öde bir müşterinin kredisini kontrol etme Onlara şimdi al, sonra öde kredisi vermeden önce.
İkinci düzenleme dizisi, şimdi satın al, sonra öde kredi verenlerin kapsamını ve sınırlarını tanımlar. 9 Aralık 2022'de Kaliforniya, Amerika'nın ilk eyaleti oldu. Şimdi al sonra öde kredi olarak sınıflandırın. Bu tür sınıflandırmalar Kaliforniya düzenleyicilerinin Borç verenlere, tekliflerinin şartlarını açıklama konusundaki şeffaflıkları konusunda soru sormak.
Umudumuz, bu yasa ve düzenlemelerin mikro kredilendirmeyi kolaylaştırması ve şimdi satın al, sonra öde hizmetlerinin varlığını engellememesi, bunun yerine hem kredi verenler hem de kullanıcılar için bunu daha güvenli ve emniyetli hale getirmesidir.
Vivek AstvanşKantitatif Pazarlama ve Analitik Doçenti, McGill University ve Chandan Kumar Behera, Pazarlama Doktora Öğrencisi, Hindistan Yönetim Enstitüsü Lucknow
Bu makale şu adresten yeniden yayınlandı: Konuşma Creative Commons lisansı altında. Okumak Orijinal makale.
Önerilen kitaplar:
Yirmi Birinci Yüzyılda Sermaye
Thomas Piketty tarafından. (Arthur Goldhammer tarafından çevrilmiştir)
In Yirmi Birinci Yüzyılda Sermaye, Thomas Piketty, kilit ekonomik ve sosyal kalıpları ortaya çıkarmak için, on sekizinci yüzyıla kadar uzanan yirmi ülkeden eşsiz bir veri toplamasını analiz ediyor. Ancak ekonomik eğilimler Tanrı'nın eylemleri değildir. Thomas Piketty, siyasi eylemin geçmişte tehlikeli eşitsizliklere yol açtığını söylüyor ve tekrar yapabilir. Olağanüstü bir hırs, özgünlük ve titizlik çalışması, Yirmi Birinci Yüzyılda Sermaye ekonomik tarih anlayışımızı yeniden canlandırıyor ve bugün için ayık derslerle karşımıza çıkıyor. Bulguları tartışmayı dönüştürecek ve zenginlik ve eşitsizlikle ilgili gelecek nesil düşünce için gündemi belirleyecektir.
Buraya Tıkla Daha fazla bilgi için ve / veya Amazon bu kitabı sipariş etmek.
Doğanın Serveti: Doğaya Yatırım Yaparak İş ve Toplum Nasıl Gelişir?
Mark R. Tercek ve Jonathan S. Adams tarafından.
Doğanın değeri nedir? Geleneksel olarak çevresel terimlerle çerçevelenmiş olan bu sorunun cevabı, iş yapma biçimimizde devrim niteliğinde. İçinde Doğanın Serveti, Doğa Koruma CEO'su ve eski yatırım bankacısı Mark Tercek ve bilim yazarı Jonathan Adams, doğanın yalnızca insan refahının temeli olmadığını, aynı zamanda herhangi bir işletme veya hükümetin yapabileceği en akıllı ticari yatırım olduğunu savunuyor. Genellikle hammadde veya ilerleme adına silinmesi gereken engeller olarak görülen ormanlar, taşkınlar ve istiridye resifleri, aslında teknoloji veya hukuk veya iş inovasyonu olarak gelecekteki refahımız için önemlidir. Doğanın Serveti dünyanın ekonomik ve çevresel refahı için temel bir rehber sunar.
Buraya Tıkla Daha fazla bilgi için ve / veya Amazon bu kitabı sipariş etmek.
Öfkenin Ötesinde: Ekonomimizde ve demokrasimizde neyin yanlış gittiğini ve nasıl düzeltileceğini -- Robert B. Reich tarafından
Bu zamanında kitabında, Robert B. Reich, vatandaşlara enerji verilmeden ve Washington’un kamu yararı için harekete geçmesini sağlamak için örgütlenmedikçe, Washington’da hiçbir şeyin iyi olmadığını savunuyor. İlk adım, büyük resmi görmektir. Öfkenin Ötesinde, gelir ve servetin artan oranının zirveye çıkmasının neden herkes için iş ve büyüme yarattığını, demokrasimizi baltaladığını; Amerikalıların halk yaşamı hakkında giderek daha alaycı olmalarına neden oldu; ve birçok Amerikalıyı birbirine karşı çevirdi. Ayrıca “gerileme hakkının” önerilerinin neden yanlış olduğunu açıklıyor ve bunun yerine yapılması gerekenler konusunda net bir yol haritası sunuyor. İşte Amerika'nın geleceğini önemseyen herkes için bir eylem planı.
Buraya Tıkla Daha fazla bilgi için veya Amazon'da bu kitabı sipariş etmek için.
Bu Her Şeyi Değiştiriyor: Occupy Wall Street ve% 99 Hareketi
Sarah van Gelder ve YES personeli tarafından! Dergi.
Bu her şey değiştirir İşgal hareketinin insanların kendilerini ve dünyayı görme şeklini, mümkün olduğuna inandıkları toplum türünü ve sadece% 99 için% 1 için çalışan bir toplum yaratma konusundaki katılımlarını nasıl değiştirdiğini gösteriyor. Bu ademi merkeziyetçi, hızlı gelişen hareketin güvercin deliğine girişimleri kafa karışıklığına ve yanlış algılamaya neden oldu. Bu ciltte editörlerin EVET! dergi Occupy Wall Street hareketi ile ilgili sorunları, olasılıkları ve kişilikleri iletmek için protestoların içinden ve dışından gelen sesleri bir araya getirin. Bu kitap Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader ve diğerlerinin yanı sıra başından beri orada bulunan Occupy aktivistlerinin katkılarını içeriyor.
Buraya Tıkla Daha fazla bilgi için ve / veya Amazon bu kitabı sipariş etmek.
